Sporenie pre deti: Ktoré sa oplatí najviac a s čím začať?

Cieľ sporenia pre dieťa

Prvý krok spočíva v ujasnení si cieľa sporenia – zamyslite sa, na čo chcete dieťaťu odkladať peniaze. Stanoviť si cieľ je dôležité najmä kvôli určeniu spôsobu sporenia.

Spomeňme aspoň zopár najbežnejších dôvodov, prečo začať deťom sporiť:

1. Vlastné bývanie: Je prirodzené, že mladí ľudia sa chcú osamostatniť. Práve pri financovaní prvého bývania im však často chýbajú vlastné úspory. Hypotéka od banky štandardne pokrýva 80 % z ceny nehnuteľnosti. Zvyšnú časť kúpnej ceny, ktorá nie je pokrytá hypotékou, tak musí mladý človek zaplatiť z vlastného vrecka, dofinancovať spotrebným úverom (na to však potrebuje dostatočný príjem, aby zvládol splácať dva úvery súčasne) alebo to riešiť založením rodičovskej nehnuteľnosti.

2. Štúdium na vysokej škole: Kvalitné vzdelanie je jedným zo základných predpokladov na to, aby boli vaše deti v živote úspešné. A hoci je zatiaľ denné štúdium na slovenských štátnych a verejných vysokých školách bezplatné, už len náklady na dochádzanie, učebné pomôcky či ubytovanie na internáte sa môžu vyšplhať aj na 300 – 400 eur mesačne. Štúdium v zahraničí je pritom podstatne drahšie.

3. Prvé auto: Vodičský preukaz a prvé auto je pre mnohých mladých ľudí dôležitým vstupom do dospelého života. Vlastné auto je v mnohých oblastiach Slovenska zároveň nevyhnutným prostriedkom na dojazd do práce alebo školy.

Aké možnosti sporenia pre deti existujú?

Od vášho cieľa sa odvíja suma, ktorú chcete našetriť, a tiež horizont sporenia. Všeobecne platí, že:

• na krátkodobé ciele (horizont 1 až 2 roky) sa využívajú bežné sporiace produkty,
• na strednodobé (horizont do 5 až 7 rokov) a dlhodobé ciele (horizont sporenia nad 7 rokov) sú určené investičné produkty. 

Sporiace produkty na strednodobé až dlhodobé sporenie

Pri dlhšom horizonte sporenia je dôležité, aby sa vaše odložené finančné prostriedky zhodnocovali nad úrovňou priemernej inflácie. V opačnom prípade budú vaše úspory strácať svoju hodnotu.

Z tohto dôvodu sa na strednodobé a dlhodobé sporenie nehodia klasické sporiace účty, ktoré sú určené na tvorbu krátkodobej finančnej rezervy. Na takomto type sporenia pre deti sa totiž peniaze zvyčajne žiadnym spôsobom nezhodnocujú, prípadne len veľmi symbolicky.

Investičné životné poistenie pre deti

Produkt investičné životné poistenie, ako už napovedá jeho názov, kombinuje investovanie do fondov s poistným zabezpečením pre prípad nečakaných životných situácií. 

Investičný potenciál takého produktu závisí najmä od toho:

• v akom pomere je investičná zložka k poistnej, 
• aká je zvolená investičná stratégia.

Stavebné sporenie pre deti

Stavebné sporenie bolo kedysi vďaka štátnej prémii zaujímavým finančným produktom, avšak dnes už neponúka až také zaujímavé zhodnotenie ako iné možnosti na finančnom trhu.

Podľa informácií z webstránky Prvej stavebnej sporiteľne, dieťa má v súčasnosti nárok na štátnu prémiu vo výške 2,5 % z ročných vkladov, maximálne 70 eur ročne. Na získanie prémie v plnej výške však musíte mesačne vložiť minimálne 233,3 eur (2 800 eur ročne), čo je pomerne vysoká suma.

Úročenie vkladov je na úrovni okolo 0,5 až 1 %. Sporenie ponúka počas prvých troch kalendárnych rokov úrokový bonus, ktorý sa každým rokom znižuje.  

Celkové úročenie vašich vkladov počas sporenia pre vaše dieťa vyzerá takto:

• v roku 2023: 4 % p. a. (1 % + 3 % bonus)
• v roku 2024: 4 % p. a. (1 % + 3 % bonus)
• v roku 2025: 3 % p. a. (1 % + 2 % bonus)
• od roku 2026: 1 % p. a.

Najvyšší úrok tak stavebné sporenie pre deti ponúka v čase, keď sa na účte ešte nestihli naakumulovať zaujímavejšie sumy. Okrem toho je vhodné spomenúť, že finančný produkt obsahuje taktiež ďalšie poplatky a samotný výnos podlieha 19 % dani.

Nevhodné produkty na sporenie pre deti

Termínovaný vklad

O termínovanom účte nemožno hovoriť ako o sporiacom produkte, keďže sporenie je pravidelný proces odkladania peňazí, čo termínované účty neumožňujú. Pre každú platbu by ste museli otvoriť samostatný účet, čo nedáva zmysel.

Ako deťom sporiť efektívne

1. Sporte pravidelne: Kľúčovým predpokladom úspešného sporenia je pravidelnosť a disciplína. Najjednoduchšie je nespoliehať sa na svoju pamäť a rovno si nastaviť trvalý príkaz, ktorým každý mesiac pošlete na sporenie konkrétnu fixnú sumu.

2. So sporením nečakajte: Pri sporení je najdôležitejší čas. Ideálne je sporiť deťom od narodenia. Čím dlhší je časový horizont sporenia, tým zaujímavejšiu sumu viete vytvoriť bez toho, aby vás to finančne výraznejšie zaťažilo. Pri dlhodobom sporení je užitočné využívať investičné produkty s výnosovým potenciálom. Získate tak pre vaše dieťa viac.

3. Využiť môžete aj rodinné prídavky: Ak neviete odkiaľ vziať voľné zdroje na sporenie pre deti, máme pre vás zaujímavý tip: skúste začať odkladať na tieto účely rodinné prídavky na deti. Aktuálne je výška prídavku 60 eur mesačne, čo je na začiatok celkom dobrá suma, s ktorou sa dá začať sporiť.

Ako u detí rozvíjať finančnú gramotnosť

1. Rozprávajte sa doma o peniazoch: Komunikácia je základ. Rozprávajte sa s deťmi o tom, ako fungujú peniaze, čo je rozpočet a aké dôležité sú finančné ciele. Samozrejme, použite jazyk a vysvetlenia primerané ich veku.

2. Naučte deti, ako si stanoviť vlastné finančné ciele. Môžu to byť pokojne malé veci, ako hračka, ktorú si chcú kúpiť. Pomôžte im vytvoriť plán, ako tieto ciele dosiahnuť. Motivujte ich pravidelne si odkladať potrebnú sumu. Na tento účel im môžete založiť aj vlastný detský účet s kartou.

3. Vyskúšajte hry na rozvoj finančnej gramotnosti: Na učenie detí o peniazoch môžete využiť aj rôzne dostupné hračky, spoločenské hry či aktivity – napríklad hru na obchod, ktorá deti naučí rozhodovať o nákupe a predaji s obmedzenými financiami. Tínedžeri si zase môžu vyskúšať vzdelávanie o financiách napríklad ako hráči vo virtuálnej realite.

Upozornenie:
*Toto je marketingové oznámenie. Skôr ako urobíte akékoľvek investičné rozhodnutie, pozrite si štatút, predajný prospekt a dokument s kľúčovými informáciami podielového fondu, ktoré sú k dispozícii v pobočkách Tatra banky, a.s., a na www.tam.sk v slovenskom jazyku. S investíciou do podielového fondu je spojené aj riziko a doterajší výnos nie je zárukou budúcich výnosov. 

**Riziko spojené s investovaním a premenlivosťou výnosov nesie klient. Hodnoty majetku fondov sa počítajú a vyjadrujú v eurách. Hodnota investície do podielového fondu môže rásť, klesať alebo stagnovať a nie je zaručená návratnosť pôvodne investovanej sumy. Hodnotu investície v podielovom fonde môžu ovplyvniť nasledujúce riziká: trhové, úrokové, kurzové, riziko vysporiadania, nízkej likvidity, poklesu čistej hodnoty majetku v podielovom fonde, riziko nestálosti prostredia, politické a právne riziko.