Ako si správne nastaviť rodinný rozpočet

Patríte medzi tých, ktorí sa všemožne snažia ušetriť, no akosi to nejde? Zdá sa vám, že míňate minimálne, a predsa máte na konci mesiaca na účte nulu? Chyba možno nie je v nedostatku zdrojov, ale v nesprávne nastavenom finančnom pláne.

Čo je rodinný rozpočet?

Rodinný rozpočet je finančný plán, v ktorom si rodina – partneri – nastavujú limity na jednotlivé kategórie výdavkov, ktoré môžu minúť za isté obdobie, najčastejšie za konkrétny mesiac.

Možno ste si práve položili otázku, na čo je to dobré. Odpoveď sa skrýva v správnom finančnom pláne. Je rozdiel medzi pasívnym zapisovaním a zaznamenávaním platieb a aktívnym riadením rodinných financií. Rodinný rozpočet nie je len analýzou rodinných financií. Jeho účelom je dostať financie pod kontrolu, vedieť si stanoviť reálne ciele a naplánovať všetko tak, aby ste ich aj dosiahli. 

Ako udržať vyrovnaný rodinný rozpočet?

Viete si ustrážiť výdavky? „Jedným zo spôsobov je hneď na začiatku mesiaca poslať všetky pravidelné výdavky preč z účtu. Tak hneď uvidíte, koľko peňazí vám ostane do konca mesiaca,“ vysvetľuje Marek Prokopec, generálny riaditeľ Tatra Asset Management.

Spôsoby, ako evidovať rodinné peniaze, môžu byť rôzne. Možno patríte medzi veteránov, ktorí nedajú dopustiť na starý dobrý notes, prípadne siahnete po dokumente v podobe excelových tabuliek. K dispozícii však máte aj praktické aplikácie na spravovanie financií, kde si viete ľahko zapisovať a evidovať všetky príjmy a výdavky.

Aplikácie pre rodinný rozpočet, s ktorými ste vždy v obraze

Aplikácie  na správu financií a vytvorenie rodinného rozpočtu vám poskytnú potrebný prehľad o vašich financiách, ktorý budete mať stále poruke. Jednou z ich najväčších výhod je schopnosť viesť prehľad o financiách z rôznych účtov „pod jednou strechou“. Nezáleží na tom, kde sa nachádzate. S aplikáciou si viete pozrieť stav vašich financií odkiaľkoľvek. Zároveň môžete sporiť a plánovať.

Po niekoľkých mesiacoch sledovania rodinného rozpočtu prostredníctvom aplikácie lepšie porozumiete, kam sa vaše peniaze „strácajú“. Vďaka tomu si financie budete vedieť naplánovať tak, aby splnili vaše očakávania.

Internet banking^TB aj aplikácia Tatra banka majú zahrnutý tracker výdavkov s názvom Spending report, kde si viete odsledovať, na čo všetko míňate financie. Okrem toho si môžete porovnať výšku svojho majetku a záväzkov a veľmi prakticky nastaviť ciele. 

Rodinný rozpočet a výdavky sa časom menia

Počas prvých rokov pracovného života a budovania kariéry sa mladí ľudia snažia presadiť a uchytiť. Hľadajú si dobré a perspektívne zamestnanie a zakladajú si rodinu. Tu býva prioritou bytová otázka a cieľom uživiť mladú rodinu. Náklady na bývanie stúpajú na úroveň 25 až 45 % z príjmov, čo je normálne. Marek Prokopec ďalej vysvetľuje, že „v neskoršej fáze sa rodina dostáva do situácie, keď sa deti postupne osamostatňujú, odchádzajú z domu a začínajú byť finančne nezávislé. Záťaž na rodinný rozpočet sa znižuje. Vtedy je veľmi rozumné presunúť výdavky na deti do dôchodkového sporenia. To môže v tejto fáze pokojne dosahovať úroveň 15 až 35 % príjmov.“

Túžba vyzerať bohato vedie do finančného pekla

Častým ukazovateľom zlého vnímania rodinnej finančnej situácie je snaha podobať sa susedom alebo blízkym. Vidíme, že majú krásne nové auto, tak si podobné obstaráme tiež, nehľadiac pritom na dôsledky. „Snaha o napodobňovanie štandardu susedov či známych je klasická cesta do finančného pekla. Náklady na splácanie pôžičiek nesmú prekročiť 40 % príjmu. Kúpa auta alebo náklady na auto môžu významne zaťažiť rodinný rozpočet. Preto by sme si mali zaobstarať auto primerané našej finančnej situácii,“ vysvetľuje Marek Prokopec.

Osvedčený prístup podľa knihy Investovanie z nadhľadu je v prípade kúpy auta 20/4/10. Investovať aspoň 20 % z celkovej sumy v hotovosti, nezadlžiť sa na viac ako 4 roky a mesačne nedávať na splátku za auto viac ako 10 %.

Vzor rodinného rozpočtu v praxi

Ako si vytvoriť vzor rodinného rozpočtu? Najprv si spíšte zoznam všetkých mesačných príjmov, kam patrí:

• vaša mzda/príjem z podnikania,
• sociálne dávky, 
• prídavky na deti, 
• peniaze z nájmu bytu, 
• výnosy z investícií. 

Rovnako podrobne si zaevidujte aj výdavky, teda všetky sumy, ktoré počas mesiaca platíte, napríklad:

• nájom, 
• hypotéku,
• splátky, 
• paušálne poplatky, 
• výdavky na automobil, dopravu, stravu a oblečenie, platby za škôlku či školu, 
• sporenie. 

Vo vašom rodinnom rozpočte by nemala chýbať ani kolónka nepredvídateľné položky, kde si zvolíte ľubovoľnú sumu, ktorá bude reprezentovať výdavky, s ktorými ste v danom mesiaci nerátali. Takýto rozpis slúži na to, aby sa zistilo, či rozdiel medzi príjmami a výdavkami tvorí rezervu alebo, naopak, manko. To prvé je ideálny stav, tomu druhému sa chceme vyhnúť. Ak sú výdavky v rodine vyššie ako príjmy a tento stav je dlhodobý, je namieste situáciu adekvátne riešiť.

Na uvedenom príklade rodinného rozpočtu v tabuľke vidíme, že koniec mesiaca znamenal pre rodinu manko 150 eur. Podobný dlhodobý stav by mohol znamenať vážny problém. Ako sa niečoho takého vyvarovať? Nemalo by sa siahať na sporenie, to je nevyhnutné pre vytváranie rezervy a budovanie majetku. Skôr je dôležité pozrieť sa na jednotlivé výdavky a skresať ich na potrebnú úroveň. Existuje viacero osvedčených rád, ako nastaviť rodinné financie tak, aby odolali na konci mesiaca „mínusu“.

Jednou z rád je odporúčanie týkajúce sa platieb za bývanie, respektíve za hypotéku a energie. „Staré pravidlo osobných financií hovorí: ‚Neplaťte za bývanie viac ako týždeň z mesiaca.‘ Naše náklady na bývanie by sa v ideálnom prípade mali pohybovať niekde na úrovni 25 % príjmu. V úvodnej fáze kariéry to bude pravdepodobne vyššie, no nemali by prekročiť 33 % príjmu,“ hovorí Marek Prokopec.

Ideálny rodinný rozpočet by mal vyzerať približne takto:

• 10 % sporenie
• 25 % bývanie
• 10 % dôchodkové sporenie
• 10 % sporenie pre deti (vzdelanie)
• 45 % bežná spotreba

Toto rozdelenie však nie je smerodajné pre všetky vekové kategórie. Jednotlivé fázy života sa z hľadiska rozdelenia financií líšia.

Marek Prokopec vidí ako najčastejšiu chybu fakt, že „ľudia sa o svoje financie nestarajú“. Tie len tak plynú popri ich životoch bez toho, aby mali o nich dostatočný prehľad. Nezostavujú si rodinný rozpočet a vedome peniaze neriadia. Ďalšou mimoriadne závažnou chybou je v mnohých rodinách nedostatočná finančná rezerva. „Naozaj každý potrebuje mať finančnú rezervu vo výške 3 až 6 mesačných platov. Ak ju nemáme, potom sa v prípadnej krízovej situácii nemôžeme čudovať, že nedisponujeme dostatkom financií na živobytie.“

Tip: Chcete začať s investičným sporením?

Obráťte sa na našich špecialistov a otvorte si sporenie ešte dnes.

Zistiť viac