5 dôvodov, prečo je vhodné v dnešnej dobe refinancovať

Každý z nás žije svoj sen o vlastnom bývaní, veľakrát je to vďaka úveru či hypotéke, ktorou sa banke zaviažete na dlhšie obdobie. Aj keď ste boli v čase, keď ste si brali úver, presvedčení, že máte tie najlepšie podmienky, postupom času sa trh mení a prináša nové možnosti.

Spôsob, ako môžete získať lepšie podmienky, čiže nižšie mesačné splátky úveru, ktorý splácate, či možnosť, že úver vyplatíte skôr, je refinancovanie.

Refinancovanie je výhodné, ak:

• máte na aktuálnom úvere nevýhodné podmienky,
• máte vysokú úrokovú sadzbu,
• máte úver v banke, v ktorej ste nespokojní so službami, prípadne s poplatkami,
• potrebujete k refinancovanému úveru ďalšie finančné prostriedky a zároveň na novom úvere môžete získať lepšie podmienky, hlavne nižšiu úrokovú sadzbu.

Získate lepšie podmienky

Najčastejšie dôvody, keď finanční odborníci odporúčajú uvažovať nad refinancovaním, sú:

• vysoký úrok,
• vysoká splátka,
• príliš dlhé obdobie splatnosti existujúceho úveru.

Začať vyhľadávať nové informácie je ideálne v čase, keď sa chýli ku koncu lehota úrokovej fixácie alebo sa na trhu objavia výhodnejšie možnosti. Akýkoľvek úver sa postupom času môže stať nevýhodným.

Získate poriadok vo financiách

Ak máte viac úverov, môžete si vďaka voľne dostupným refinančným kalkulačkám prerátať, ktorý je výhodnejší - či už z pohľadu mesačnej splátky, konečného preplatenia, alebo celkového času splatenia úveru.

„Neexistuje jednotná odpoveď na otázku, či existuje vhodná chvíľa na refinancovanie úveru. Ak chcete refinancovať len hypotéku, najvýhodnejšie je tak urobiť v čase, keď sa vám končí fixácia. Vtedy môžete hypotéku vyplatiť bez poplatku a preniesť ju do inej banky. Naopak, ak patríte medzi tých, ktorí majú viac úverov a viac mesačných splátok vám robí problém, vtedy nečakajte a úvery skonsolidujte čo najskôr. Výhodou je, že sa tak nedostanete do zbytočných omeškaní so splátkami. Alebo niekedy netreba čakať ani vtedy, ak potrebujete aj ďalšie zvýšenie úveru. V súčasnosti banky poskytujú hypotéky s výhodnými úrokmi, takže pri dobre nastavenej fixácii a splatnosti novej hypotéky môže byť refinancovanie výhodné,“ uviedla finančná strategička Viera Schleifová.

TIP: Vyšší úver prináša benefity v podobe nižšej splátky alebo výhodnejšej úrokovej sadzby.

Vyplatíte si staré záväzky

V dnešnej spoločnosti sa kladú na osobné financie vysoké nároky. Podľa finančnej strategičky sú najčastejšie produkty, pri ktorých sa čerpá úver:

• auto na lízing,
• nový smartfón či televízor na splátky,
• nehnuteľnosti v podobe hypotéky,
• produkty a služby v podobe spotrebiteľských úverov či pôžičiek.

Refinancovať môžete aj úvery, ktoré sa spájajú s kúpou tovaru, napríklad elektroniky či vybavenia domu, alebo iné pôžičky, napríklad od nebankových subjektov, kreditné karty či povolené prečerpanie.
„V prípade kombinácie viacerých typov úverov sa najviac uplatňuje tzv. konsolidácia, čiže zlúčenie viacerých úverov do jedného, napríklad hypotéky a spotrebných úverov, medziúverov zo stavebného sporenia, lízingu, kreditných kariet alebo povoleného prečerpania na účte. V prípade konsolidácie sa kombinácii rôznych typov úverov medze nekladú, musíme však dbať na podmienky jednotlivých bánk,“ uviedla Viera Schleifová.

Sú nimi napríklad:

• náklad za predčasné splatenie hypotéky mimo konca fixácie, 
• investícia do nového znaleckého posudku (ak nemáte aktuálny prípadne žiadny, lebo ste napríklad kupovali nehnuteľnosť v rámci developerskej hypotéky), 
• poplatok za vklad nových záložných zmlúv na kataster. 

Ak môžete získať na hypotéke len o málo nižší úrok, ako máte v pôvodnej banke, môžete byť v konečnom dôsledku aj stratoví. Veľa bánk znižuje úrokovú sadzbu aj na existujúcej hypotéke len preto, aby ste neprechádzali do inej banky. Napríklad pri nízkom zostatku hypotéky, keď aj pri znížení úroku do cca 0,5 % je výška úspory minimálna, sa samotné refinancovanie hypotéky neoplatí. Iné je, ak potrebujete konsolidovať viac úverov alebo potrebujete hypotéku zvýšiť a pôvodná banka nemá na tento účel výhodné podmienky.“

Ak sa finálne rozhodnete pre refinancovanie, dobre zvážte, či je nový úver oproti tomu existujúcemu výhodný. Do úvahy musíme brať ročnú percentuálnu mieru nákladov (RPMN), ktorá vyjadruje podiel všetkých nákladov spojených s úverom. Do výpočtu vstupujú napríklad výška úveru, poplatok za úver, úroková sadzba a ďalšie náklady, ako sú poistenie nehnuteľnosti, náklady na kataster, náklady za ohodnotenie nehnuteľnosti a podobne.