Poistenie nehnuteľnosti: Prečo je dôležité a ako ho správne nastaviť?

Skúsenosti s poistením nehnuteľnosti

Dovoliť si kúpu vlastnej nehnuteľnosti je dnes o niečo jednoduchšie aj vďaka hypotékam. Napriek tomu väčšina ľudí investuje do novej nehnuteľnosti veľkú časť alebo aj všetky svoje úspory.

Predstavte si situáciu: 

Do novej nehnuteľnosti ste investovali časť svojich úspor a zvyšok ste si požičali v banke. Splácate hypotéku a namiesto poistenia nehnuteľnosti k hypotéke si nejaké peniaze odkladáte bokom. Zhodou nešťastných udalostí vám kvôli elektrickému skratu vyhorí celý dom. Škody sa počítajú v desiatkach tisíc.

Vy však danú nehnuteľnosť nemáte poistenú. Čo teraz? Nemáte dostatok financií na opravu domu, musíte hľadať náhradné bývanie a navyše musíte ďalej splácať hypotéku, aj keď pôvodná nehnuteľnosť už takmer neexistuje. 

Podobná situácia sa, samozrejme, v realite nemôže stať, pokiaľ svoju nehnuteľnosť financujete z hypotéky. Je to však odpoveď hneď na tri otázky:

• Prečo je poistenie nehnuteľnosti pri hypotéke povinné?
• Prečo pokračovať s poistením nehnuteľnosti aj po ukončení/splatení hypotéky?
• Prečo poistiť nehnuteľnosť, aj keď nemám na ňu úver?

Pretože je to v prvom rade ochrana vašich peňazí a budúcnosti. Poistenie nehnuteľnosti je v mnohom podobné povinnému zmluvnému poisteniu auta. 

Aj to má chrániť hlavne vás a vaše financie, aby ste pri prípadnej škode nemuseli siahnuť do vlastného vrecka a platiť škody, ktoré sú často mnohonásobne vyššie ako niekoľko mesačných splátok za poistenie. 

Čo je poistenie nehnuteľnosti?

Poistenie nehnuteľnosti k hypotéke komplexne kryje všetky dôležité riziká, ktoré môžu znížiť hodnotu vášho majetku alebo ho úplne zničiť. Získate tak istotu, že aj keby napríklad víchrica poškodila váš dom, nebudete všetky vzniknuté škody musieť platiť z vlastného vrecka. 

Čo zahŕňa základné poistenie nehnuteľnosti?

Základné poistenie nehnuteľnosti najčastejšie kryje tieto riziká:

• úder blesku,
• požiar,
• víchrica,
• zosuv snehu,
• zosuv pôdy alebo zrútenie skál,
• zemetrasenie,
• únik vody z vodovodného zariadenia.

Základný rozsah krytia je možné rozšíriť dojednaním balíkov pripoistení, ktoré kryjú aj ďalšie riziká, ako sú napríklad: 

• atmosférické zrážky,
• skrat elektromotora alebo prepätie,
• vonkajší vandalizmus.

Súčasťou takmer každého poistenia je aj nonstop asistenčná služba, ktorá je pripravená vám poskytnúť nevyhnutnú pomoc, keď nastane nepredvídateľná havarijná situácia. 

Ako uzavrieť naozaj výhodné poistenie nehnuteľnosti a neprísť o peniaze

Poistiť nehnuteľnosť je jedna vec. No poistiť nehnuteľnosť správne si vyžaduje odborníka. Určite ste sa už stretli s termínom podpoistenie. 

Podpoistenie majetku znamená, že poistná suma je výrazne nižšia ako skutočná hodnota poisteného predmetu. V prípade škodovej udalosti vám bude vyplatená výrazne nižšia suma, akú budete potrebovať na nápravu škôd. 

Pri poistení nehnuteľnosti je podpoistenie ešte o niečo rizikovejšie kvôli vysokým hodnotám nehnuteľností. 

„My v Tatra banke dbáme na to, aby mal klient poistenú nehnuteľnosť minimálne do výšky poskytnutého hypotekárneho úveru. Zároveň spolupracujeme s poisťovacími odborníkmi z UNIQA poisťovne, vďaka čomu môžeme garantovať, že pri správnom uvedení všetkých údajov o nehnuteľnosti nedôjde k jej podpoisteniu,“ hovorí Bibiána Proňuková z oddelenia poistných produktov Tatra banky. 

„Okrem toho odporúčame klientom komplexné poistenie majetku, teda poistenie nehnuteľnosti a zároveň poistenie domácnosti,“ dodáva Bibiána Proňuková.

Ako je to s poistením pri úvere zabezpečenom nehnuteľnosťou 

V niektorých prípadoch sa ako zábezpeka hypotéky použije iná nehnuteľnosť alebo pozemok. Má to svoje výhody. Ak má napríklad poskytnutá nehnuteľnosť dostatočnú hodnotu, môže vám banka celú sumu hypotéky vyplatiť jednorazovo. 

Tento scenár vie byť veľmi nápomocný v prípade výstavby nového rodinného domu. Stavba môže napredovať rýchlejšie, keďže nečakáte na vyplatenie ďalšej tranže (tranža – časť z celkovej sumy úveru vyplatená bankou klientovi).

Pri tomto type hypotéky je to s poistením trochu iné. Poistenie pri úvere zabezpečenom nehnuteľnosťou si totiž vyžaduje dve poistenia. 

1. Jedna poistná zmluva pre poistenie novonadobudnutej nehnuteľnosti

2. a ďalšia pre nehnuteľnosť, ktorú poskytujeme ako zábezpeku hypotéky.

Jediná výnimka platí v prípade, ak ako zábezpeku poskytnete stavebný pozemok. V tomto prípade vám bude stačiť poistenie novej nehnuteľnosti. Samotný pozemok sa totiž nedá poistiť. 

Nové poistenie na zakladanú nehnuteľnosť budete musieť vybaviť v predstihu. Uhradená poistná zmluva je aj v tomto prípade dôležitým dokladom potrebným na vybavenie hypotéky. 

Ak má zakladaná nehnuteľnosť už existujúcu poistnú zmluvu, odporúča sa jej aktualizácia.

„Ak má klient na zakladanú nehnuteľnosť staršiu poistnú zmluvu, odporúčame ju aktualizovať spolu s poistnou sumou nehnuteľnosti, ktorá môže byť po rokoch výrazne nižšia, ako je skutočná hodnota nehnuteľnosti. V druhom kroku je nutné pôvodnú poistnú zmluvu zavinkulovať v prospech novoposkytnutého hypotekárneho úveru,“ uvádza Mgr. Bibiána Proňuková.

Kedy je správny čas na uzavretie poistenia?

Na poistenie nehnuteľnosti treba myslieť s predstihom. Musí byť platné ešte pred vyplatením prvej tranže hypotéky. 

Dôležité je, aby bolo uhradené prvé poistné. Uhradená poistná zmluva slúži ako jeden z podkladov na vybavenie hypotéky. 

Končí sa poistenie nehnuteľnosti uzavretím poistnej zmluvy?

Áno aj nie. Ak ste uzavreli výhodné poistenie nehnuteľnosti, gratulujeme k správnemu kroku. Rozhodne však dokumenty k poisteniu nenechajte zapadať prachom ďalších 20 rokov. Poistenie nehnuteľnosti treba pravidelne aktualizovať. A nie je to len rozmar poisťovní a snaha, ako vás opäť dostať do pobočky a vytiahnuť z vás ďalšie peniaze. 

Pravidelné obnovovanie a aktualizácia poistenia nehnuteľnosti má svoj racionálny dôvod, ktorým je dynamicky sa meniaci trh s nehnuteľnosťami, a hlavne nárast ich hodnoty. Časom rastú nielen ceny za domy a byty, ale rastie aj cena stavebného materiálu a služieb. 

Postavili ste pred 10 rokmi dom za 100 000 EUR? Je dosť možné, že pri súčasných cenách za materiál, murárske, inštalatérske a ďalšie služby by vás vyšiel 130 000 až 150 000 EUR.

Tip: Potrebujete pomôcť s poistením?

Prečítajte si viac o komplexnom poistení nehnuteľnosti a domácnosti.

Zistiť viac