Kúpa chaty na hypotéku: Čo všetko zvážiť?

  

Na čo si dať pozor pri kúpe chaty?

Lokalita

„Pri kúpe akejkoľvek nehnuteľnosti, vrátane chaty, zohráva kľúčovú úlohu jej lokalita. Pri výbere je dôležité zvážiť, či preferujete tichú, odľahlú oblasť, kde si oddýchnete od ruchu mesta, alebo radšej hľadáte atraktívnu turistickú lokalitu, ktorá ponúka možnosť vyššieho zhodnotenia investície a potenciál ďalšieho prenájmu,“ radí Ing. Tomáš Ziegler z realitnej kancelárie Auxerre reality.

Zvážte, ako ďaleko sa vybraná chata nachádza od vášho bydliska a aké možnosti rekreácie sa nachádzajú v blízkosti. Chaty v horách, pri jazerách a v obklopení prírody bývajú vyhľadávané a ich cena tak môže byť vyššia.

Dôležitým faktorom pri výbere chaty by mala byť blízkosť služieb, ako sú potraviny, lekáreň či pohostinstvo. Pri posudzovaní hypotéky na chatu sa zohľadňuje aj to, ako je objekt zapísaný na liste vlastníctva, či je určený na celoročné bývanie a aká je jeho predajnosť. 

Prístupová cesta

Stav a dostupnosť prístupovej cesty k chate sú kľúčové faktory, ktoré by ste mali zvážiť pred kúpou nehnuteľnosti. Cesta by mala byť udržiavaná, v zime odpluhovaná a mala by byť bezpečná. Zistite si, či sa k chate dá prejsť autom a aj väčším vozidlom, ako sú vozidlá záchrannej služby.

Overte si vlastníctvo prístupovej cesty a či sa na údržbe budete musieť dohodnúť s ďalšími vlastníkmi nehnuteľností v okolí. Prístupová cesta ovplyvňuje nielen vaše pohodlie a bezpečnosť, ale aj hodnotu nehnuteľnosti a hrá úlohu pri posudzovaní úveru.

Stav

Zlý technický stav nehnuteľnosti by mohol byť dôvodom neplánovaných investícií. Najlepšie je si k prehliadke zavolať odborníka, ktorý pomôže zhodnotiť celkový stav chaty a to, či je v súlade s jej cenou. Pri prehliadke stavu objektu sa zamerajte najmä na strechu a strešnú krytinu. Skontrolujte aj stav dverí a okien. Prekontrolujte vonkajšie priestory a základy stavby, ktoré môžu byť poškodené prasklinami alebo plesňami. 

Inžinierske siete

Inžinierske alebo rozvodné siete môžu mať veľký vplyv na pohodlie, funkčnosť, hodnotu nehnuteľnosti, a teda aj na výšku hypotéky na chatu. Zamerajte sa na spôsob prívodu vody, teda či je chata pripojená na verejný vodovod, alebo má vlastnú studňu. Overte tiež stav vodovodného potrubia.

Ďalším faktorom je stav elektroinštalácie a kapacita elektrickej siete. Zistite si, či je chata pripojená na verejnú kanalizáciu alebo je potrebné pravidelne vyprázdňovať septik či žumpu.

Dôležité sú aj možnosti vykurovania a plynové pripojenie, preto si skontrolujte, čo všetko je nainštalované, či to funguje a v akom stave sú všetky komponenty. Nakoniec vás budú zaujímať aj možnosti rozšírenia inžinierskych sietí v prípade potreby.

Investičný zámer

Kúpa chaty môže byť zaujímavým spôsobom, ako diverzifikovať svoje portfólio. Nehnuteľnosť by mala byť v oblasti, ktorá je obľúbená medzi turistami a kde je dopyt po prenájmoch stabilný počas celého roka.

Pri výbere lokality sa zamerajte na miesta, ktoré ponúkajú niečo navyše. Môže to byť napríklad blízkosť termálneho kúpaliska, lyžiarskeho strediska, cyklotrasy alebo náučného chodníka.

„Ak plánujete kúpu chaty aj na účely prenájmu, premyslite si, či dokážete zabezpečiť správu prenájmu osobne, alebo či by bolo vhodnejšie najať správcu, ktorý sa o prenájom a údržbu nehnuteľnosti postará za vás,“ uzatvára Ziegler.

Ďalšie riziká bývania v rekreačnej nehnuteľnosti

Pred samotnou kúpou a vybavovaním hypotéky na chatu je dôležité zamyslieť sa aj nad ďalšími faktormi, ktoré môžu byť špecifické pre rekreačnú nehnuteľnosť. Patria medzi ne:

• Bezpečnosť – Odľahlé objekty môžu byť náchylné na vandalizmus, vlámania a krádeže. V prírode sa môžu pohybovať nebezpečné zvieratá.


• Regulácie – Overte miestne regulácie a predpisy týkajúce sa využívania chaty, úpravy príjazdovej cesty a inžinierskych prác. Skontrolujte vlastníctvo chaty, pozemku a prístupovej cesty a zistite, či nie sú zaťažené ťarchami.


• Riziká prírodných katastrof a zdravie – Uistite sa, že k chate je dobrý prístup v prípade potreby zdravotnej služby. Zistite si, aké opatrenia je potrebné vykonať, ak sa chata nachádza v oblastiach častých zosuvov pôdy, záplav alebo požiarov.


• Údržba – Chata si vyžaduje pravidelnú kontrolu a údržbu. Uistite sa, že ste schopní zvládnuť údržbu aj po finančnej stránke.

Ako financovať kúpu chaty?

Financovať nehnuteľnosť môžete viacerými spôsobmi. Pri rekreačných nehnuteľnostiach bývajú podmienky mierne odlišné.

Vlastné prostriedky

Ideálny scenár je mať dostatok úspor na nákup nehnuteľnosti bez potreby úveru. Vlastné prostriedky môžu výrazne pomôcť aj pri žiadosti o úver. Je vhodné mať našetrených aspoň 10 % z ceny nehnuteľnosti; pri rekreačných nehnuteľnostiach je to zvyčajne viac – okolo 30 %.

Hypotéka na chatu

Hypotekárny úver od Tatra banky môže byť využitý na kúpu nehnuteľnosti, vrátane chaty. Klienti banky môžu získať hypotekárny úver až do 90 % hodnoty nehnuteľnosti, no pri rekreačnej nehnuteľnosti toto percento býva nižšie. Zvyšok musia dofinancovať z vlastných prostriedkov alebo bezúčelovým úverom.

Americká hypotéka na chatu

Tatra banka vám môže v rámci americkej hypotéky požičať sumu maximálne do 80 % hodnoty nehnuteľnosti. Oproti klasickému hypotekárnemu úveru je americká hypotéka na kúpu chaty vhodnejšia. Nemusíte totiž dokladovať jej účel. Tento typ úveru je rýchlejší a menej administratívne zaťažený než hypotekárny úver, ale má nižší maximálny strop pôžičky a nemôžete si naň uplatniť daňové úľavy.

Bezúčelový úver na dofinancovanie

Ak získate úver na určité percento hodnoty nehnuteľnosti, zvyšnú čiastku budete musieť dofinancovať z vlastných úspor, založením ďalšej nehnuteľnosti alebo bezúčelovým úverom. Ten môžete získať maximálne do výšky 30 000 eur.

Hypotéka na chatu má špecifické podmienky

Ak banka považuje chatu za rekreačnú nehnuteľnosť, môže vám poskytnúť hypotéku na chatu, ale za podmienok vyšších splátok a kratšej splatnosti. Po dodaní potvrdenia o celoročnej obývateľnosti môžu byť podmienky úveru výhodnejšie.

Pri schvaľovacom procese sa posudzuje lokalita, veľkosť, dispozičné a technologické riešenie. Pri kúpe chaty na hypotéku je veľmi dôležitá výška vlastnej rezervy – banky často požadujú nižšiu hodnotu LTV (loan to value), teda pomer medzi výškou úveru a hodnotou zakladanej nehnuteľnosti. To znamená, že musíte mať vyššiu vlastnú účasť.

Hypotekárny úver na financovanie kúpy chaty musí byť väčšinou založený inou nehnuteľnosťou štandardného typu, ako je byt alebo dom. Podmienky hypotéky na chatu sa môžu meniť v závislosti od legislatívy a aktuálnych trhových podmienok.

Aký je postup žiadosti o hypotéku na chatu?

Postup vybavenia hypotekárneho úveru na kúpu chaty začína zhodnotením vlastných možností a prieskumom trhu rekreačných nehnuteľností. Ďalšie kroky sú nasledujúce:

1. Konzultácia s hypotekárnym bankárom

Kontaktovať hypotekárneho bankára Tatra banky môžete telefonicky alebo osobne v ktorejkoľvek pobočke. Poskytnete mu informácie o vašich príjmoch, majetkoch, výdajoch a existujúcich úveroch, na základe ktorých bude môcť zhodnotiť vašu finančnú situáciu. Poradca vám predstaví možnosti úveru na kúpu chaty a podmienky.

Potrebujete poradiť s hypotékou?

Nechajte nám telefónne číslo, zavoláme vám.

Odoslaním tohto formulára dôjde k spracúvaniu vašich osobných údajov. Bližšie informácie nájdete v dokumente Informačné memorandum ochrany osobných údajov.

Súhlas so spracúvaním osobných údajov pre účely informovania o produktoch, službách a inováciách. Zároveň vyhlasujem, že mám 16 a viac rokov.

 

2. Predbežné schválenie

Predbežné schválenie nie je záväzné. Počas tohto kroku si dohodnete orientačnú výšku úveru, dobu fixácie, výšku úroku a ďalšie podmienky.

3. Výber nehnuteľnosti

Vyberte si chatu, ktorá vyhovuje vašim požiadavkám a zároveň podmienkam banky. Banku môžete požiadať o tzv. hypotekárny certifikát. Je to doklad o maximálnej výške úveru na kúpu nehnuteľnosti, ktorý vám môže banka poskytnúť. Uľahčí vám hľadanie, keďže viete, v akej cenovej hladine by ste sa mali pohybovať, a zároveň vám môže dať výhodu v očiach predávajúceho.

4. Príprava potrebných dokladov a dokumentácie

Ak žiadate o hypotekárny úver, predložte nasledujúce doklady:

• občiansky preukaz alebo iný doklad totožnosti (povolenie na pobyt, pas),


• potvrdenie o výške príjmu od zamestnávateľa alebo z daňového úradu, ak ste podnikateľ,


• výpis z bankového účtu za posledné 3 alebo 6 mesiacov,


• výpis z úverového registra alebo písomný súhlas banke, aby doň nahliadla sama,


• znalecký posudok nehnuteľnosti a list vlastníctva,


• kúpna zmluva,


• list vlastníctva inej nehnuteľnosti, ktorú zakladáte.

5. Schválenie a čerpanie 

Banka si po odovzdaní všetkých dokumentov preverí vašu bonitu, príjem, záväzky voči splácaniu iných úverov, overí si znalecký posudok a hodnotu nehnuteľnosti, ktorú zakladáte. Podmienkou na získanie hypotéky je tzv. povinná rezerva – po odpočítaní životného minima a ostatných splátok z čistého príjmu vám musí zostať 40 % vášho príjmu. Celková zadlženosť nesmie prekročiť 60 % vášho príjmu.

O výsledku schvaľovacieho procesu vás bude informovať hypotekárny bankár. Ak spĺňate všetky podmienky, pripraví úverovú zmluvu, záložnú zmluvu, návrh na vklad do katastra a tlačivá pre poisťovňu k poisteniu nehnuteľnosti. Ďalším krokom je návšteva katastra, a ak splníte podmienky čerpania, banka vám vyplatí peniaze z úveru. Podmienky čerpania sú nasledujúce:

• list vlastníctva,
• potvrdenie o poistení chaty,
• potvrdenie o podaní návrhu na vklad záložného práva od katastrálneho úradu,
• otvorenie účtu na splácanie úveru, ak ste predtým neboli klientom banky,
• kúpna zmluva.

Užitočné tipy a zhrnutie na záver

Ak sa chystáte kúpiť chatu, zohľadnite nasledujúce tipy:

• Zhodnoťte lokalitu a prístupnosť – Odľahlejšia lokalita môže znamenať vyššie náklady na údržbu, problémový prístup najmä v zime a obmedzené možnosti celoročného bývania.


• Vyhraďte si dostatočnú finančnú rezervu – Banka často vyžaduje nižšie LTV pri kúpe rekreačnej nehnuteľnosti, preto by vaša finančná rezerva mala byť okolo 30 % z ceny nehnuteľnosti.


• Overte inžinierske siete a stav nehnuteľnosti – Stav chaty a inžinierske siete môžu mať vplyv na schválenie a výšku úveru, ako aj na vaše budúce náklady.


• Zistite si regulácie a právny stav – Overte si vlastníctvo chaty, pozemku a prístupovej cesty, zistite, či nie sú zaťažené ťarchami, a aké platia obmedzenia na rekonštrukcie a údržby.


• Pripravte sa na potrebu založenia nehnuteľnosťou – Pri financovaní kúpy chaty banka zvyčajne vyžaduje založenie štandardnej nehnuteľnosti.


• Rátajte s individuálnym posúdením – Banka pri rekreačných nehnuteľnostiach posudzuje každý prípad individuálne a môže vyžadovať dodatočnú dokumentáciu alebo diskusiu v širšom fóre.

Kúpa chaty môže byť skvelou investíciou, no je dôležité zamyslieť sa nad možnými rizikami a spôsobom financovania nehnuteľnosti. Na chaty, ktoré vykazujú znaky rodinného domu, ako sú lokalita (intravilán) a celoročná obývateľnosť, je možné získať lepšie podmienky úveru. Je dôležité zvážiť využiteľnosť a potenciál chaty do budúcnosti, aby kúpa splnila vaše očakávania, a zároveň bola rozumnou investíciou.