Auto na lízing alebo na úver?

Moje pozvanie prijali Matej Darovec z Oddelenia úverov pre fyzické osoby Tatra banky (MD) a Denisa Jablonická z Tatra lízingu (DJ).

Aký je rozdiel medzi úverom, teda pôžičkou na auto, a lízingom?

MD: Úver, ktorý je najčastejšie používaný na kúpu auta, je bezúčelový úver. Už z názvu je zjavné, že jeho použitie nemusí byť na konkrétne auto. Použitie finančných prostriedkov získaných úverom nemusí byť v ten konkrétny čas. To znamená, že je tam flexibilita, či už pri použití toho úveru, čo so sebou nesie aj flexibilitu počas splácania úveru. Kde v prípade, že získate nejaké finančné prostriedky, môžete s tým úverom narábať tak, že môžete časť predčasne splatiť alebo ho môžete počas života úveru navýšiť.

Flexibilita vzniká aj pri poskytnutí, kde dnes banky často poskytujú možnosť získať bezúčelový úver cez rôzne mobilné aplikácie, internet banking alebo cez telefón. To znamená, že nie je nutná návšteva pobočky.

Pokiaľ ide o finančný lízing?

DJ: Pri finančnom lízingu ide o dlhodobý prenájom s prednostným právom kúpy financovaného predmetu po skončení lízingovej zmluvy. Finančný lízing dnes patrí medzi štandardné spôsoby kúpy alebo obstarania vozidla pre súkromnú osobu, právnickú osobu alebo podnikateľa.

Čo sa teda viac oplatí a komu?

MD: Každú túto ponuku si musí klient zvážiť v kontexte toho, kedy a aké auto chce kupovať. Pokiaľ ešte nie je rozhodnutý, kedy chce presne kupovať auto, aké, ale chce si byť istý, že na neho bude mať prostriedky a bude ich vedieť získať, odporúčal by som úver. Pretože je bezúčelový a nemusí riešiť nákup hneď v ten deň či mesiac, môže kľudne počkať dva, tri mesiace a zatiaľ si vybrať auto, ktoré mu bude vyhovovať a ktoré si predstavuje. To vychádza z toho, že pôžička na auto je bezúčelová a môže ju použiť, kedy chce a na aké auto chce.

DJ: Pri finančnom lízingu si musí klient uvedomiť, že právo kúpy získava až na konci, čiže predmet je vlastníctvom lízingovej spoločnosti. Ale pri finančnom lízingu môže získať rôzne výhody. Môže si ho obstarať alebo ho môže získať priamo už v predajni pri výbere vozidla a spolu s finančným lízingom môže získať výhodné poistenie a rôzne doplnkové služby. 

Zohľadňuje sa pri úvere, že ide o auto alebo sú podmienky rovnaké ako pri akejkoľvek inej bezúčelové pôžičke?

MD: Jednoduchá odpoveď: nie. Klient si môže rozmyslieť, odložiť nákup na ako dlho chce. Čiže v tomto má flexibilitu aj pri použití, aj pri podmienkach, za ktorých mu ten úver poskytneme.

Musím pri lízingu niečím ručiť? Ak áno, musí to byť vozidlo, ktoré kupujem, alebo môžem ručiť iným vozidlom? Napríklad, keď kupujem nové auto a chcem si ponechať to súčasné, ktoré mám.

DJ: Pri finančnom lízingu klient ručí tým vozidlom, ktoré je financované. Tým, že je stále majetkom lízingovej spoločnosti a do majetku klienta prechádza až po úplnom zaplatení, teda vysporiadaní lízingovej zmluvy. Nemusí teda ručiť niečím iným, stačí na zabezpečenie predmet financovania.

Čo ešte musím doložiť, ak si chcem vziať bezúčelový úver prípadne využiť lízing? Aké sú podmienky získania?

MD: Vo všeobecnosti platí, že na získanie účelového úveru je treba doklad totožnosti. Rovnaké je to aj v Tatra banke. Často stačí občiansky preukaz. Ďalej je od klienta potrebné doložiť príjem alebo mať nejaký príjem. Ak ide o klienta, ktorý je zamestnaný alebo je dôchodca, vieme to automaticky vyhodnotiť. Pokiaľ ide o iné typy príjmu, príjem z podnikania, k tomu pristupujeme individuálne a môžu byť od klienta potrebné ďalšie dokumenty. Ale vo všeobecnosti platí pre väčšinu klientov občiansky preukaz, a to je všetko.

DJ: V prípade lízingu je to veľmi podobné ako v prípade úveru. Taktiež klient predkladá minimum požadovaných dokladov, teda občiansky preukaz a zdokladovanie príjmu, keďže sme zo zákona povinní skúmať jeho bonitu a schopnosť splácať predmetný lízing.

A keď už mám iné úvery, čo sa vtedy oplatí viac?

MD: Tu je dôležité, že ak má klient historicky úvery, ktoré riadne včas spláca tak, ako bolo dohodnuté, je to vždy plus pre klienta. Myslím, že každá banka pristupuje k takýmto klientom lepšie, dostanú lepšie podmienky, majú lepšiu bonitu. To znamená, že ak mal klient nejakú históriu splácania, ktorá bola v poriadku, je to preňho vždy výhoda.

DJ: Pokiaľ ide o lízingovú spoločnosť, musím súhlasiť s kolegom. Taktiež je pre nás výhodou, keď má klient platobnú disciplínu v iných finančných inštitúciách. Zohľadňujeme to a je to pre klienta výhoda.

Teraz všetci sedíme doma pre pandémiu nového koronavírusu, môže sa stať, že človek bude mať problém splácať. Vieme, že banky prišli s rôznymi pomôckami a rôznymi opatreniami, aby ľuďom pomohli. Čo sa stane, ak bezúčelový úver, prípadne lízing, nebudem vedieť splácať? Líšia sa aj v tomto?

MD: Takéto situácie sa riešia individuálne. Snažíme sa klientom pomôcť tak, aby sa nám toto ich ťažké obdobie podarilo nejako preklenúť. Z pohľadu klienta je vtedy najdôležitejšie, aby kontaktoval banku čo najskôr. Úplne najlepšie ešte pred omeškaním.

DJ: V prípadne lízingu je to veľmi podobne. Je veľmi dôležité, aby klient komunikoval s lízingovou spoločnosťou, aby sa ozval, že má daný problém, a my sme pripravení a ochotní pomôcť mu preklenúť ťažké obdobie. Ponúkame klientom odklady splátok, prípadne predlžujeme splátkové kalendáre, aby sme im uľahčili spôsob splácania.

Je nejaká maximálna hranica, koľko môžem auto splácať pri lízingu a koľko pri úvere?

MD: Pokiaľ ide o bezúčelové úvery nezabezpečené, tam je zákonný limit na maximálnu splatnosť osem rokov. Osem rokov je maximálne obdobie, počas ktorého môžem splácať úver, čo v prípade auta klientom často postačuje, keďže obdobie financovania na kúpu auta býva kratšie.

DJ: V prípade lízingu je najštandardnejšou dĺžkou splácania štvorročný lízing, čiže klient spláca 48 mesiacov. Ale ponúkame aj dlhšie lehoty splatnosti. Najdlhšia lehota splatnosti, ktorú ponúkame, je 72 mesiacov.

Existuje nejaká kalkulačka, kde si môžu vypočítať výšku úrokov?

MD: Takmer každá banka alebo spoločnosť, ktorá sa zaoberá poskytovaním úverov alebo lízingov, má na svojom webe kalkulačku, kde sa dá urobiť orientačný výpočet. Rovnako aj my v Tatra banke máme na webe kalkulačku, ktorá je veľmi konkrétna, veľmi presná, klientmi veľmi obľúbená. Odporúčam každému, kto chce mať predstavu, aká bude jeho splátka, nech ide na www.tatrabanka.sk, kde si môže vyrátať v kalkulačke mesačné splátky, ktoré prislúchajú danej sume, ktorú potrebuje.

Kto je

Matej Darovec

Vedúci oddelenia úverov pre fyzické osoby Tatra banky od roku 2016. V bankovníctve pôsobí viac ako 14 rokov.

Kto je

Denisa Jablonická

Vedúca oddelenia kooperačných obchodov Tatra Leasingu od roku 2008. V oblasti leasingu pôsobí viac ako 15 rokov.