Ako na efektívne sporenie?

Pravidelné odkladanie akejkoľvek sumy bude pre vás jednoduchšie, ak si stanovíte konkrétny cieľ. Ten by mal byť realistický, aby ste si dokázali sporiť pravidelne. Jedným z prvých cieľov má byť vytvorenie dostatočnej finančnej rezervy.

Čo je to finančná rezerva?

Finančná rezerva je zábezpeka, ktorú si odkladáte pre prípad neočakávaných životných situácií. Môže ísť o chorobu, opravu auta, živelnú pohromu, stratu zamestnania alebo akúkoľvek inú udalosť, ktorá by mohla narušiť váš príjem. 

„Železnú rezervu“ môžeme vnímať ako finančnú záchrannú sieť, na ktorú sa môžete spoľahnúť v ťažkých chvíľach. Život je nevyspytateľný a nepredvídateľná udalosť, ktorá negatívne ovplyvní vaše financie, môže nastať prakticky kedykoľvek. Mnoho ľudí pritom začína s vytváraním finančnej rezervy až po skúsenosti s náročnou situáciou, ktorá im poriadne vyprázdnila peňaženky. Tak by to však nemalo byť. Aj viacerí odborníci odporúčajú pravidelné sporenie.

  

Finančná rezerva: Aká veľká by mala byť?

Viacerí experti na osobné financie odporúčajú mať odložených aspoň 6 mesačných príjmov, respektíve sumu, ktorá pokryje všetky vaše výdavky na 6 mesiacov. Táto suma ale nemusí vyhovovať každému.

Pri rozhodovaní o finančnej rezerve by ste mali zvážiť aj svoje individuálne možnosti a potreby. Výška finančnej rezervy závisí napríklad od:

• Veku a rodinného stavu: Mladý človek bez záväzkov potrebuje menšiu rezervu ako rodina s deťmi a jedným príjmom.


• Zdravotný stav: Pri vážnejšom alebo chronickom ochorení budete potrebovať väčšiu rezervu, ktorá pokryje náklady na lekársku starostlivosť a lieky. 


• Životných nákladov v danej oblasti: Je dôležité zvážiť náklady na bývanie, stravu, dopravu a iné bežné výdavky vo vašom regióne. 


• Dostupnosti pracovných miest: Ak je v regióne vysoká nezamestnanosť a hľadanie práce môže trvať dlhšie, je lepšie mať väčšiu rezervu. Naopak, ak je vysoká pravdepodobnosť, že si o krátky čas nájdete novú prácu, 6 mesiacov alebo menej by malo stačiť.

Ideálna výška finančnej rezervy sa tak prirodzene líši: 

• Odporúčané minimum: Pokryje výdavky domácnosti na 3 až 6 mesiacov. 


• Pre mladých ľudí bez záväzkov: Môže stačiť aj 2-mesačná rezerva.


• Pre rodiny s deťmi alebo hypotékou: Odporúča sa rezerva, ktorá pokryje aspoň 6-mesačné výdavky.

V každom prípade platí, že aspoň nejaké úspory sú lepšie ako žiadne. Čím väčšiu rezervu máte, tým viac situácií a dlhšie obdobie dokážete pokryť. Na sporenie by ste mali myslieť, aj keď máte nízky príjem, a odkladať si, aj keby išlo len o niekoľko eur mesačne. 

Čo sa týka finančnej rezervy, majte hlavne na pamäti, že:

• úspory by mali byť schopné pokryť všetky vaše nevyhnutné výdavky bez akéhokoľvek ďalšieho príjmu,
• finančná rezerva má byť dostupná, preto si ju neukladajte na termínovaný vklad, kde by ste za predčasný výber platili poplatok. 

Základné pravidlá sporenia

Začať so sporením môže byť pre nováčikov výzva. Keď si osvojíte aspoň niektoré z nasledujúcich pravidiel a techník sporenia, výrazne tým zefektívnite celý proces. 

Vytvorte si prehľad všetkých príjmov a výdavkov

Ešte pred samotným začiatkom sporenia si spočítajte výšku svojich mesačných príjmov a výdavkov. Ide najmä o základné položky, ktoré sa nemenia. Patrí medzi ne napríklad:

• bývanie,
• platby za energie a internet,
• paušál na telefón,
• streamovacie služby,
• doprava,
• strava,
• ďalšie pravidelné výdavky. 

Zabudnúť by ste nemali ani na nepravidelné výdavky, ktoré sa vyskytujú len raz za niekoľko mesiacov. Môže ísť napríklad o:

• diaľničnú známku,
• servis vozidla,
• oblečenie,
• dovolenku,
• iné ojedinelé výdavky. 

Ak o týchto nákladoch viete a očakávate ich aj tento rok, vydeľte ich 12 a pripočítajte k mesačnému rozpočtu. Urobiť tak môžete vo vlastnej tabuľke, tiež si však môžete zadarmo stiahnuť šablóny, prípadne využiť možnosti vašej banky. Napríklad v Tatra banke získate k svojmu účtu aj Spending report^TB, ktorý vám bude jednotlivé príjmy a výdavky zaraďovať do prehľadných kategórií. Rýchlo tak zistíte, kde míňate najvyššie sumy počas mesiaca. 

Znížte alebo odstráňte výdavky, ktoré nepotrebujete

Keď už máte kompletný prehľad svojho mesačného rozpočtu, zamyslite sa, bez čoho sa zaobídete a kde je priestor na šetrenie. Možno nevyužívate všetky služby, ktoré si mesačne platíte, prípadne ich viete vymeniť za tie s lepšou ponukou. Ak miniete veľa peňazí na stravu, overte si, či nekupujete príliš veľa jedla, ktoré nakoniec aj tak vyhodíte alebo ktoré by ste si dokázali odoprieť.

Môžu to byť napríklad sladkosti, ochutené vody alebo slané pochutiny. Vynechaním týchto potravín tiež znížite pravdepodobnosť, že sa u vás objavia zdravotné problémy. Tým môžete aj v budúcnosti ušetriť ďalšie výdavky na zdravotnú starostlivosť. Skvelým spôsobom šetrenia je aj varenie si obedov alebo využívanie mestskej hromadnej dopravy či bicykla.

Nastavte si cieľ sporenia

Ako sme už v krátkosti spomenuli v úvode, približovanie sa ku konkrétnemu cieľu pomáha udržať motiváciu a dodržiavať zásady šetrenia. Skúsenosti ukazujú, že tí, ktorí si sporia na konkrétny účel, majú väčší predpoklad byť pri sporení úspešní v porovnaní s tými, ktorí si sporia len tak. Ak základným predpokladom na úspech je pravidelnosť a disciplína, práve sledovanie konkrétneho účelu k tomu výraznejšie motivuje. 

Naviac, čím je silnejšia naviazanosť sporiteľa na konkrétny účel, tým menej je náchylný so sporením prestávať, prípadne siahať na nasporené prostriedky. Absolútne najsilnejším účelom z tohto pohľadu je sporenie na vzdelanie detí. Ďalšími obľúbenými cieľmi sporenia sú napríklad kúpa nového auta alebo nehnuteľnosti. 

Aplikujte vhodné pravidlo sporenia finančných prostriedkov

Odporúčame vám nastaviť si výšku sporenia podľa konkrétneho pomeru. Ten si môžete prispôsobiť podľa seba. Jedným z nich je napríklad pomer 60/30/10, čo znamená, že:

• 60 % príjmov miniete na nevyhnutné náklady (bývanie, faktúry za služby a strava),
• 30 % si necháte na bežnú spotrebu,
• 10 % si odložíte bokom na sporenie a investovanie.

Ukážme si to na príklade: Váš mesačný príjem je napríklad 1 500 eur. Najskôr by ste si mali odložiť 150 eur bokom na sporenie. Suma 900 eur by mala pokryť vaše nájomné, náklady na energie, potraviny či dopravu. Zvyšných 450 eur by vám malo ostať na flexibilné výdavky.

Ešte jednoduchšie je dodržiavanie pomeru 80/20, podľa ktorého 80 % vašich mesačných príjmov pôjde na všetky náklady a 20 % si odložíte.

V praxi to znamená, že ak máte príjem 1 500 eur, tak 1 200 eur by malo pokryť všetky vaše mesačné náklady a 300 eur by ste si mali odložiť na sporenie. 

Okrem fixnej výšky, ktorú si budete šetriť, si môžete odkladať aj peniaze navyše, ktoré vám nečakane ostali na konci mesiaca. Vhodnejšie je radšej začať s nízkou sumou sporenia, ako na tieto usporené peniaze pravidelne siahať. 

Peniaze si odkladajte pravidelne

Výsledok pravidelného sporenia vás môže po čase milo prekvapiť. Nespoliehajte sa však na svoju pamäť, radšej si nastavte trvalý príkaz bezprostredne alebo niekoľko dní po tom, ako vám príde na bankový účet výplata. Vyhnete sa tomu, že si budete odkladať na sporenie až na konci mesiaca z toho, čo vám ostalo. Zároveň tak nebudete musieť na nič myslieť a šetrenie bude prebiehať automaticky.

Aké možnosti sporenia existujú?

Plnenie prasiatka má síce svoje čaro, ale v dnešných digitálnych časoch existujú aj prehľadnejšie a efektívnejšie spôsoby sporenia. Ciele, ktoré sporením sledujete, môžu byť rôzne a tomu treba prispôsobiť aj produkt, ktorý využijete. Pre sporenie na krátku rezervu treba totiž využiť niečo iné, ako na sporenie na vzdelanie či na budovanie majetku. Za zváženie vždy stojí, aký výnos očakávate a kedy budete svoje peniaze potrebovať.

Sporenie k bežnému účtu

Mnoho bánk dnes už ponúka nejakú možnosť sporenia k bežnému účtu. V niektorých prípadoch si môžete napríklad nastaviť sumu, ktorá sa po každej platbe kartou pošle na sporiaci účet. Prípadne sa platba zaokrúhli a tento rozdiel medzi skutočnou a zaokrúhlenou cenou sa pridá k sporeniu.

Dôležité je však uviesť, že ide o priestor na krátkodobú finančnú rezervu, pretože na takomto type sporenia sa peniaze zvyčajne žiadnym spôsobom nezhodnocujú, prípadne len veľmi symbolicky. Časom tak v dôsledku inflácie strácajú svoju hodnotu.

Viete, že?

Medzi sporiace produkty býva často mylne zaraďovaný aj termínovaný vklad. Ide o bankový produkt, ktorý síce slúži na zhodnocovanie vložených finančných prostriedkov, ale neumožňuje sporenie v pravom zmysle. Ako už naznačuje jeho názov, prostriedky sú viazané na dohodnuté obdobie a pravidelné zasielanie platieb, inými slovami sporenie, nie je v tomto prípade možné. 

Zistiť viac

Investičné sporenie

Všetko, čo si vyžaduje väčšiu sumu a dlhšie obdobie sporenia, ako je napríklad sporenie pre deti, sporenie na auto, rekonštrukciu či na zväčšovanie majetku, je vhodné riešiť pomocou tzv. investičného sporenia. 

Jeho popularita na Slovensku v posledných rokoch raketovo stúpa, Slováci už majú 1 000 000 investičných sporení. Takéto investovanie je obľúbené najmä preto, že je mimoriadne jednoduché, automatické a pohodlné. Prebieha každý mesiac, pričom peniaze, ktoré posielate, investujú profesionáli na finančných trhoch. 

Inflácia každým dňom ukrajuje z reálnej hodnoty peňazí. Preto je nevyhnutné rozmýšľať nad tým, ako dodať svojim peniazom výnosový potenciál. A práve investičné sporenie môže predstavovať kľúčového pomocníka a efektívny spôsob, ako zhodnocovať svoje peniaze a približovať sa k svojim cieľom.

Tým, že sú peniaze zhodnocované na finančných trhoch, môžete benefitovať aj z tzv. zloženého úroku. Ide o efekt, pri ktorom sa zhodnocujú nielen vaše peniaze, ale aj peniaze, ktoré ste zhodnotením získali. Tento efekt je tým silnejší, čím dlhšie Investičné sporenie^TB využívate.

Napríklad 50 eur mesačne investovaných v najobľúbenejšom Americkom akciovom fonde^TB vám môže po 5 rokoch aj s výnosom priniesť 3 500 eur, po 10 rokoch 8 200 eur, po 15 rokoch 14 500 eur. 

Sporenie pre deti

Kvalitné vzdelanie či nové bývanie sú v súčasnosti záležitosti, na ktoré si treba pripraviť nie stovky, ani tisíce, ale až desaťtisíce eur. Na to všetko treba myslieť v dostatočnom predstihu. Platí, že čím skôr začnete sporiť, tým lepšiu budúcnosť viete svojmu dieťaťu zabezpečiť. 

Kde však dlhodobo a pravidelne sporiť? Možno vás prekvapíme, ale zabudnite na tradičné sporiace produkty, ako sú bežné účty či vkladné knižky.

Dlhodobo sporiť treba takou formou, ktorá má potenciál zachovať reálnu hodnotu úspor. Môžete napríklad siahnuť po Investičnom sporení^TB Dieťa. To dodá peniazom pre vaše dieťa aj výnosový potenciál, keďže budú pravidelne investované na finančných trhoch. 

Ak budete od narodenia dieťaťa posielať do dynamickej investičnej stratégie napríklad 50 eur mesačne, za 19 rokov môžete mať viac ako 21 000 eur. Plánujete začať s investičným sporením až po 10. roku života dieťaťa? Aby ste dosiahli rovnakú sumu, museli by ste mesačne odkladať až 150 eur. Pri investovaní sa tak oplatí získať čas na svoju stranu. 

Životné poistenie

Vhodný doplnok k sporeniu je aj životné poistenie. To slúži ako finančná ochrana pre celú rodinu, napríklad v prípade úrazov s trvalými následkami či úmrtia. Na konci lehoty poistenia vám bude vyplatená dohodnutá suma.

Upozornenie
Toto je marketingové oznámenie. Skôr ako urobíte akékoľvek investičné rozhodnutie, pozrite si štatút, predajný prospekt a dokument s kľúčovými informáciami podielového fondu, ktoré sú k dispozícii v pobočkách Tatra banky, a. s. a na www.tam.sk v slovenskom jazyku. S investíciou do podielového fondu je spojené aj riziko a doterajší výnos nie je zárukou budúcich výnosov. Použité očakávané zhodnotenie vo výške 6,1 % p.a. predstavuje mediánový realistický odhadovaný výnos správcovskou spoločnosťou Tatra Asset Management, správ. spol., a.s., na základe predpokladaného zloženia fondu, ako aj na základe odhadovaného desaťročného výnosu jednotlivých tried aktív, do ktorých môže fond investovať. Očakávané zhodnotenie je po odpočítaní priebežných poplatkov v zmysle kľúčových informácií pre investorov podielového fondu. Budúca výkonnosť podlieha zdaneniu, ktoré závisí od osobnej situácie investora, ktorá sa môže v budúcnosti meniť. Investovanie môže viesť k finančnej strate.