Mimoriadna splátka hypotéky

Skôr ako sa mimoriadnu splátku hypotéky rozhodnete využiť, je dobré zvážiť, či má vo vašom konkrétnom prípade naozaj zmysel. Niekedy je totiž rozumnejšie ušetrené peniaze investovať iným spôsobom.

Čo je mimoriadna splátka hypotéky?

Chcete sa zbaviť hypotéky skôr ako napríklad za 30 rokov? Máte dve možnosti, ako to dosiahnuť.

1. Predčasné splatenie hypotéky: Tento spôsob je vhodný, ak disponujete financiami, ktoré pokryjú celý zostatok hypotéky. Celého dlhu sa tak zbavíte naraz. Viac informácií o tomto type predčasného splatenia, jeho výhodách aj nevýhodách, nájdete v našom článku.

2. Mimoriadne splátky hypotéky: Ide o sumy zaplatené nad rámec stanovenej mesačnej splátky. Vďaka nim si rýchlejšie znížite zostatok úveru, čo môže viesť aj k zníženiu úrokovej sadzby a skráteniu doby splácania.

Práve mimoriadne splátky hypotéky môžu pre ľudí, ktorí nie sú schopní našetriť alebo získať celú čiastku na predčasné splatenie, predstavovať lákavú príležitosť, ako sa aspoň čiastočne odbremeniť od svojho mesačného záväzku.

Podmienky mimoriadnej splátky

V prípade bežnej splátky hypotéky platíte mesačne sumu stanovenú v Zmluve o úvere. Mimoriadna splátka je sumou splatenou nad rámec bežnej splátky, ktorú je možné vykonať občas, ale aj pravidelne každý mesiac.

Podmienky mimoriadnej splátky hypotéky sú regulované Zákonom o úveroch na bývanie, v ktorom došlo od septembra 2023 k podstatnej zmene. Tá umožňuje:

• platiť mimoriadne splátky bezplatne každý mesiac;
• celková výška mimoriadnych splátok nesmie súhrnne presiahnuť 30 % istiny úveru za kalendárny rok;
• pri prekročení 30 % istiny si môže banka účtovať len skutočné náklady, maximálne však 1 % z mimoriadnej splátky.

Mimoriadnu splátku hypotéky môžu na Slovensku vykonať aj mladí ľudia, ktorí majú hypotéku s daňovým bonusom. V prípade mimoriadnej splátky o daňový bonus neprídu, môže ale dôjsť k jeho zníženiu.

Príklad výpočtu maximálnej bezplatnej mimoriadnej splátky

Z vyššie spomínanej novely zákona vyplýva, že ak by ste mali napríklad aktuálny zostatok úveru 150 000 eur a chceli vykonať maximálnu bezplatnú mimoriadnu splátku, mohli by ste za rok splatiť maximálne 45 000 eur, čo je 30 % zo zostatku. Mesačne by ste tak mohli posielať mimoriadnu splátku približne vo výške 3 750 eur.

Ak by ste však počas roka chceli vykonať vyššiu mimoriadnu splátku, napríklad 50 000 eur za rok, čiastka 5 000 eur, ktorá prekračuje 30 % zo zostatku hypotéky, by bola nadlimitnou splátkou. V takom prípade si banka uplatní skutočné náklady  len zo sumy 5 000 eur (zvyšných 45 000 eur splatíte bezplatne), najviac však vo výške 1 % z tejto sumy.

Ako zaplatiť mimoriadnu splátku hypotéky?

Každá banka má odlišný postup, ako požiadať o mimoriadnu splátku úveru. Aktuálne podmienky si preto vždy overte priamo vo vašej banke. Väčšinou je nutné požiadať o mimoriadnu splátku písomnou žiadosťou vo forme dodatku k úveru. Po prevedení mimoriadnej splátky sa tiež automaticky menia mesačné splátky alebo doba splatnosti.

Tip:

V Tatra banke vybavíte mimoriadnu splátku hypotéky ľahko a rýchlo. K podaniu žiadosti o mimoriadnu splátku vám postačuje predložiť svoj doklad totožnosti, podpísať žiadosť o danú zmenu priamo v pobočke banky alebo na diaľku cez službu DIALOG Live. Následne už iba musíte zabezpečiť prostriedky na svojom bežnom účte v dohodnutý deň. Tatra banka si tak mimoriadnu splátku stiahne z vášho účtu sama.

Oplatia sa mimoriadne splátky?

Vďaka vyššie zmieneným zmenám z roku 2023 sú mimoriadne splátky hypoték flexibilnejšie a výhodnejšie a stávajú sa lákavou formou, ako si znížiť úrokové náklady či skrátiť dobu splácania hypotéky. Sú ale skutočne výhodné pre každého?

Ak máte k dispozícii voľné finančné prostriedky a zvažujete, že by ste ich použili na mimoriadne splátky, položte si nasledujúce otázky.

• Mám vytvorenú krátkodobú finančnú rezervu?
  Krátkodobá finančná rezerva by mala zodpovedať približne 5 až 6 mesačným platom. Pokojne môže byť uložená napríklad na bežnom sporiacom účte, aby ste k nej v prípade potreby mali ľahký prístup. Bohužiaľ, iba 44 % Slovákov má vytvorenú finančnú rezervu pokrývajúcu 3 mesiace výdavkov. To ale nemusí byť pri krátkodobom výpadku príjmov postačujúce. Rezerva vám pomôže aj pri náhlych výdavkoch, ako je oprava či kúpa chladničky.
   
• Mám vytvorenú dlhodobú finančnú rezervu?
  Dlhodobú finančnú rezervu je dobré mať pre prípady, keď budete potrebovať väčší obnos peňazí. Pomôže pri dlhodobých výpadkoch príjmov, napríklad pri závažnom ochorení v rodine, prípadne umožní financovať väčšie nákupy, ako je nové auto, rekonštrukcia bývania alebo úhrada vysokoškolského vzdelania pre vaše deti. Peniaze by však nemali len tak ležať na sporiacom účte, kde môžu strácať hodnotu. Preto zvážte ich investíciu, napríklad do fondov s vyšším potenciálnym výnosom. Vhodnou voľbou je napríklad Americký akciový fond^TB, kde je očakávaný ročný výnos až do 6,5 %.

Pokiaľ ste na obe otázky odpovedali kladne, môžete začať uvažovať o mimoriadnych splátkach hypotéky. Je však dôležité mať na pamäti, že hypotéky na Slovensku stále patria k  najvýhodnejším úverom (v roku 2024 sa úrokové sadzby pohybovali približne okolo 4,6 %). 

Mimoriadne splátky sú teda vhodné predovšetkým pre tých, ktorí majú dostatočnú finančnú rezervu. Pokiaľ medzi nich nepatríte, zamerajte sa radšej na finančné produkty, ktoré vám postupne pomôžu vybudovať si bezpečný finančný vankúš.

Potrebujete poradiť, či zvoliť mimoriadnu splátku hypotéky alebo prebytočné peniaze radšej investovať? Obráťte sa na nás cez DIALOG Live, kde vám poradíme, aké riešenie je pre vás to najlepšie.

Upozornenie:
Toto je marketingové oznámenie. Skôr ako urobíte akékoľvek investičné rozhodnutie, pozrite si štatút, predajný prospekt a dokument s kľúčovými informáciami podielového fondu, ktoré sú k dispozícii v pobočkách Tatra banky, a.s. a na www.tam.sk v slovenskom jazyku. S investíciou do podielového fondu je spojené aj riziko a doterajší výnos nie je zárukou budúcich výnosov.