Čo je RPMN a prečo je dôležité sledovať tento údaj pri výbere úveru?

Čo je to RPMN

RPMN (ročná percentuálna miera nákladov) je číslo, ktoré ukazuje, koľko celkovo zaplatíte za úver alebo hypotéku.

Tento ukazovateľ je užitočný najmä pre porovnanie ponúk úverov, pretože zohľadňuje nielen úrokovú mieru, ale aj ďalšie poplatky súvisiace s úverom.

Význam RPMN

Prečo by ste sa mali zaujímať o ročnú percentuálnu mieru nákladov? Tento ukazovateľ vám prináša viacero benefitov. Nižšie uvádzame tie najdôležitejšie. 

1. Spoznáte celkové náklady: RPMN zahŕňa nielen úroky, ale aj všetky poplatky spojené s úverom. Takto máte jasný prehľad o všetkých nákladoch, ktoré budete musieť znášať.

2. Umožňuje porovnanie ponúk: Pri porovnávaní rôznych úverových ponúk je RPMN kľúčovým ukazovateľom. Aj keď jedna banka ponúka nižšiu úrokovú sadzbu, iná banka môže mať nižšiu RPMN vďaka nižším poplatkom.

3. Prináša transparentnosť: RPMN je zákonnou požiadavkou, čo znamená, že všetky banky musia tento údaj uvádzať. Vďaka tomu máte ako spotrebiteľ možnosť porovnať rôzne ponuky a vybrať si tú najvýhodnejšiu.

4. Chráni spotrebiteľa: RPMN pomáha chrániť spotrebiteľa pred nečakanými nákladmi. Vďaka nej presne viete, do čoho idete, a môžete sa vyhnúť nepríjemným prekvapeniam.

Čo všetko zahŕňa ročná percentuálna miera nákladov 

RPMN typicky zohľadňuje:

• Úrokovú sadzbu: Základná sadzba, ktorú dlžník zaplatí veriteľovi za požičanie finančných prostriedkov.
• Poplatok za poskytnutie úveru: Jednorazový poplatok za úver.

V prípade hypotéky vstupujú do výpočtu RPMN aj ďalšie náklady, ako sú:

• Poplatok za ohodnotenie nehnuteľnosti: Jednorazový poplatok.
• Poplatok za kataster: Jednorazový poplatok.
• Poistné za poistenie nehnuteľnosti: Uzavretie poistenia majetku je jednou z podmienok pre čerpanie hypotéky.

Pokiaľ je získanie výhodnejšieho úroku podmienené iným produktom, musí RPMN zahŕňať aj poplatky súvisiace s týmto produktom:

• Poplatky za vedenie účtu: Pravidelný poplatok za vedenie účtu spojeného s úverom.
• Poplatky za poistenie: Môže zahŕňať napríklad poistenie schopnosti splácať úver.
• Ďalšie poplatky: Môžu sa vyskytnúť aj ďalšie poplatky, ktoré závisia od konkrétnych podmienok úveru.

Pripomíname, že všetky náklady sú prepočítané na jeden kalendárny rok. 

Výpočet RPMN 

Vzorec na výpočet ročnej percentuálnej miery nákladov je presne stanovený zákonom, pričom vychádza z pravidiel Európskej únie. A vyzerá takto: 

Zdroj: Národná banka Slovenska 

K: poradové číslo úveru (napr. 1., 2. a podobne).

K´: poradové číslo splátky alebo poplatku (napr. 1., 2. atď.).

AK: výška daného úveru.

A´K´: výška danej splátky alebo poplatku.

∑: symbol pre súčet.

m: číslo posledného úveru.

m´: číslo poslednej splátky alebo poplatku. 

tK: čas (v rokoch alebo ich častiach) od prvého úveru po konkrétny úver.

tK´: čas (v rokoch alebo ich častiach) od prvého úveru po konkrétnu splátku alebo poplatok.

i: ročná percentuálna miera nákladov (RPMN), ktorú treba vypočítať pomocou vzorca alebo približne.

Modelový príklad pre výpočet ročnej percentuálnej miery nákladov 

V akých číslach sa RPMN môže pohybovať, si lepšie predstavíte vďaka praktickému modelovému príkladu. Miera nákladov bola vypočítaná s cieľom, ak by ste si brali hypotéku na dom. Jednotlivé parametre pritom boli nasledujúce: 

• výška úveru: 100 000 eur,
• počet splátok/doba splatnosti v mesiacoch: 358*,
• poplatok za poskytnutie úveru: 175 eur,
• poplatok za ohodnotenie nehnuteľnosti: 250 eur,
• poplatok za kataster: 100 eur,
• ročné poistné za poistenie nehnuteľnosti: 100 eur,
• mesačné poistné za poistenie splácania hypotéky: 17,43 eura,
• mesačný poplatok za Účet pre modrú planétu^TB: 7 eur,
• mesačná splátka: 500,17 eura,
• úroková sadzba: 4,19 % p. a.

*Pri výpočte úrokov sa vychádza z predpokladu, že všetky mesiace v roku majú 30 dní a kalendárny rok má 360 dní.  

Z uvedených premenných vyplýva, že ročná percentuálna miera nákladov pre 100-tisícovú hypotéku by bola 4,91 % a vo výsledku by ste banke zaplatili 186 931,71 eura.

Čo ovplyvňuje výšku RPMN?

Na výšku RPMN (ročnej percentuálnej miery nákladov) vplýva niekoľko faktorov, ktoré spolu určujú, aké veľké budú skutočné náklady úveru pre klienta. Toto sú tie najzásadnejšie:

• Úroková sadzba

Vyššia úroková sadzba priamo zvyšuje celkové náklady na úver, a tým aj výšku RPMN. Naopak, nízka úroková sadzba znamená nižšie RPMN.

• Poplatky

Poplatky sú významnou súčasťou RPMN, pretože ovplyvňujú, koľko klient reálne zaplatí. Patrí sem poplatok za vybavenie úveru, administratívne náklady, poplatok za vedenie účtu, poistenie alebo iné povinné náklady. Ak sú poplatky vysoké v porovnaní s požičanou sumou, výrazne zvýšia RPMN.

• Dĺžka splácania

Dĺžka splatnosti má dvojitý efekt. Pri kratšej splatnosti môžu byť mesačné splátky vyššie, čo koncentruje náklady do kratšieho obdobia a tým zvyšuje RPMN. Pri dlhšej splatnosti sa náklady rozložia na viac mesiacov, čo môže znížiť RPMN, ale zároveň zvýšiť celkovú sumu zaplatenú na úrokoch.

• Povinné služby

Niektoré úvery môžu byť podmienené dodatočnými produktmi alebo službami, napríklad povinným poistením alebo vedením bankového účtu. Tieto služby zvyšujú celkové náklady na úver a tým aj RPMN.

• Typ úveru 

Typ úveru výrazne ovplyvňuje RPMN, pretože rôzne úvery majú odlišné úrokové sadzby, poplatky a podmienky splácania. Hypotéky a dlhodobé úvery majú zvyčajne nižšiu RPMN ako spotrebné úvery alebo kreditné karty, pretože úroková sadzba je nižšia a poplatky sú rozložené na dlhšie obdobie. Úvery ako lízingy alebo mikroúvery môžu mať vyššiu RPMN kvôli rôznym poplatkom, ktoré sa premietajú do celkových nákladov.

Rozdiel medzi RPMN a úrokovou sadzbou

RPMN  a úroková sadzba sú dva rozdielne ukazovatele, ktoré opisujú náklady na úver, ale každý z nich sa zameriava na inú časť nákladov. Úroková sadzba vyjadruje iba cenu za požičané peniaze, teda čistý úrok, ktorý banka alebo poskytovateľ úveru účtuje. 

Naopak, ročná percentuálna miera nákladov zahŕňa nielen úroky, ale aj všetky ďalšie náklady spojené s úverom, ako sú poplatky za vybavenie, vedenie účtu, poistenie a ďalšie povinné výdavky. RPMN preto poskytuje presnejší obraz o skutočných nákladoch na úver.

A aby ste zistili, či je úver výhodný, sledovať len úrokovú sadzbu nestačí. Zameranie na RPMN pri výbere úveru je preto dôležitejšie.

Nízka úroková sadzba nemusí znamenať výhodný úver, ak sú s ním spojené vysoké poplatky. RPMN umožňuje spotrebiteľom jednoduchšie porovnávať rôzne ponuky úverov, pretože zohľadňuje všetky náklady a predstavuje reálnu efektívnu cenu úveru. Výber úveru na základe RPMN pomáha klientovi vyhnúť sa skrytým nákladom a lepšie odhadnúť celkovú finančnú záťaž.

Kde nájdem informáciu o RPMN? 

Spotrebitelia získavajú informácie o RPMN z viacerých zdrojov a v rôznych formách, pričom poskytovanie týchto údajov je povinné podľa legislatívy na ochranu spotrebiteľa. 

RPMN musí byť uvedená vo všetkých reklamách a marketingových materiáloch, ktoré obsahujú informácie o úrokových sadzbách alebo splátkach, pričom musí byť zrozumiteľná a viditeľná, aby si spotrebiteľ mohol urobiť obraz o skutočných nákladoch úveru. 

Pred podpísaním úverovej zmluvy dostane klient Európsky štandardizovaný informačný formulár (ESIS), kde sú podrobne uvedené všetky dôležité informácie, vrátane úrokovej sadzby, RPMN, celkových nákladov a poplatkov. 

RPMN je zároveň jasne uvedená aj v samotnej úverovej zmluve spolu s údajmi o splátkach, splatnosti a celkovej zaplatenej sume. Reprezentatívny príklad výpočtu RPMN nájdete aj v každej hypotekárnej kalkulačke a kalkulačke pre spotrebiteľský úver. 

Všetky tieto opatrenia zabezpečujú transparentnosť a umožňujú spotrebiteľom urobiť informované rozhodnutia.

Ako vybrať najvýhodnejší úver pomocou RPMN? 

Predstavte si, že zvažujete dva úvery s rovnakou požičanou sumou, ale s rozdielnymi podmienkami, ktoré ovplyvňujú RPMN. Suma je v oboch prípadoch 10 000 eur, no úvery sa líšia v úrokovej sadzbe a poplatkoch.

Úver 2 má síce vyšší poplatok za vybavenie, ale nižšiu úrokovú sadzbu a nulové mesačné poplatky, čo napokon zodpovedá aj nižšej RPMN. 

Chcete získať nižšiu úrokovú sadzbu na spotrebnom úvere? 

Na úver vám prispejeme, ak nám ukážete, že ste peniaze z neho použili na kúpu niektorého z udržateľných produktov.

Zistiť viac