Akú dlhú fixáciu úroku si vybrať pri hypotéke?
| 05.06.2024
| 3 min. čítania
Je lepšie si zvoliť 3-, 5- alebo 10-ročnú fixáciu úroku na hypotéke? Či už si beriete novú hypotéku, refinancujete starú, alebo vám končí fixácia úrokovej sadzby, tejto dôležitej otázke sa nevyhnete. Aká je však správna odpoveď? Poradíme vám.
Prečo banky ponúkajú rôzne fixácie?
Ak by existovala jedna správna odpoveď na otázku, akú fixáciu úroku si zvoliť, bolo by rozhodovanie jednoduché: banky by poskytovali len jednu možnosť, napríklad len 5-ročnú fixáciu.
Samotný fakt, že banky dávajú klientom na výber aj 1-, 2-, 3-, 5-, 7- či 10-ročné fixácie, naznačuje, že v rôznych situáciách môžu byť vhodné rôzne fixácie.
Základné pravidlo pri výbere fixácie hypotéky
Veľmi zjednodušene sa dá povedať, že čím dlhšiu fixáciu si vyberiete, tým menšie riziko podstupujete v súvislosti s pohybmi úrokových sadzieb.
Riziko, že sa zásadne zmenia úrokové sadzby, tak ostáva na pleciach banky a je kompenzované výškou úrokových sadzieb – spravidla čím dlhšia je fixácia, tým vyššia je úroková sadzba.
Základné pravidlo výberu fixácie tak môžeme zhrnúť do 2 jednoduchých bodov:
- Ak si zvolíte počas životnosti úveru kratšie fixácie, spravidla získate nižší úrok a tým aj nižšiu splátku. Celkovo tak zaplatíte na úrokoch menej, ako keby ste si zobrali dlhšie fixácie.
Výmenou za tento benefit ale znášate riziko, že sa vám výška splátky môže v priebehu rokov výrazne meniť. - Naopak, ak si zvolíte dlhšie fixácie, výška vašej mesačnej splátky bude stabilnejšia. Úroková sadzba však bude v priemere vyššia.
Prečo sú dnes sadzby pri 5-ročnej fixácii nižšie ako pri 3-ročnej?
Keď sa očakáva zvýšenie úrokových sadzieb zo strany Európskej centrálnej banky, sú úrokové sadzby pri 5-ročnej fixácii vyššie ako pri 3-ročnej. Rozdiel v úrokových sadzbách je cena za riziko, že úrokové sadzby pôjdu výrazne nahor. To isté platí aj pri stabilných úrokových sadzbách.
Keď sa ale očakáva pokles sadzieb, môže nastať situácia ako dnes: Cena za riziko nárastu úrokových sadzieb je nižšia ako očakávaný pokles sadzieb. Preto je aktuálne 5-ročná fixácia nižšia ako 3-ročná.
Ako si správne vybrať dĺžku fixácie na hypotéke?
-
Zvoľte si kratšiu fixáciu úrokovej sadzby (na 1, 2 alebo 3 roky)
Ak je vaša mesačná splátka hypotéky nízka v porovnaní s vašim platom a zvládnete aj jej výraznejšie zvýšenie, vyberajte si spomedzi kratších fixácií.
- Zvoľte si dlhšiu fixáciu úrokovej sadzby (na 5, 7 alebo 10 rokov)
Ak je vaša mesačná splátka hypotéky vysoká v porovnaní s vašim platom, mali by ste radšej siahnuť po dlhšej fixácii úroku.
Budete mať istotu stabilnej mesačnej splátky na hypotéke, vďaka čomu si budete vedieť ľahšie plánovať rodinný rozpočet vrátane väčších výdavkov. Toto odporúčanie platí najmä v prípade, ak ide o hypotéku na nehnuteľnosť, v ktorej bývate.
Musím pri výbere fixácie zohľadniť aj vývoj úrokových sadzieb?
Potešíme vás, pri výbere vhodnej fixácie nepotrebujete žiadne pokročilé analytické zručnosti.
- Úrokové sadzby, ktoré ponúkajú banky, už zohľadňujú očakávané zmeny vo vývoji a hypotéka (obzvlášť na nehnuteľnosť, v ktorej bývate) nie je vhodný nástroj na špekulácie ohľadom pohybu úrokových sadzieb.
- Slovenská legislatíva vám ako klientovi dáva „žolíka“: Ak si vyberie dlhšiu fixáciu, môžete hypotéku relatívne lacno refinancovať aj mimo refixácie.
Pri výbere dĺžky fixácie sa preto primárne riaďte tým, aké sú vaše aktuálne finančné možnosti a váš „rizikový apetít“ stráviť aj výraznejšie skoky vo výške vašich mesačných splátok.
Ak aj máte solídny príjem, ale predstava náhlej zmeny úroku vo vás vyvoláva obavy, pokojne siahnite po dlhšej fixácii.
Dlhšia fixácia je, nadnesene, formou poistenia –„poistíte“ si stabilnejšiu splátku. Síce zaplatíte o niečo vyššie úroky, ale odmenou vám bude pokojnejší spánok.
Potrebujete sa poradiť ohľadom hypotéky?
Neváhajte nás navštíviť v ktorejkoľvek pobočke Tatra banky alebo nám zanechajte vaše telefónne číslo a my vás budeme kontaktovať.
Prečo banky neposkytujú variabilné alebo 30-ročné fixácie?
Variabilné hypotéky boli na Slovensku populárne v začiatkoch poskytovania hypoték, avšak rýchlo ich vytlačili 1- a 3-ročné fixácie. Dôvodom bol dlhodobý pokles sadzieb, vďaka čomu boli sadzby na krátkych fixáciách nižšie ako začiatočné sadzby na variabilných úveroch.
Variabilná sadzba je spravidla definovaná ako aktuálna úroveň medzibankovej sadzby. Ide o sadzbu, za ktorú si požičiavajú banky medzi sebou (najčastejšie sa používa medzibanková referenčná sadzba 3-mesačný Euribor) a ku ktorej je pripočítaná prirážka.
Následne sa úroková sadzba pravidelne prehodnocuje podľa aktuálnych sadzieb (v prípade 3-mesačného Euriboru každé 3 mesiace). Výška mesačnej splátky hypotéky sa tak mení veľmi často.
V západnej Európe sú variabilné hypotéky naďalej bežné – v eurozóne bolo v roku 2023 poskytnutých okolo 21 percent hypoték s fixáciou do 1 roka.
Kým o utlmení variabilných sadzieb rozhodol trh, 30-ročné hypotéky slovenské banky nikdy nemali v ponuke. Dôvodom je, že 30-ročná hypotéka je pre banku príliš veľké riziko, ktoré na seba nechce zobrať.
S 30-ročnými hypotéky sa môžeme stretnúť v USA, kde sa však banky o riziko delia so štátom. Slovenské banky štandardne poskytujú fixáciu úroku na maximálne 10 rokov.
Končí vám fixácia úroku na hypotéke?
Aby sme našim klientom čo najviac zjednodušili proces refixácie, spracovali sme odpovede na často kladené otázky do prehľadného článku. Prejsť na článok >
Potrebujete sa poradiť osobne?
Podobné správy
https://www.tatrabanka.sk/sk/blog/ekonomicke-analyzy/aku-fixaciu-vybrat-pri-hypoteke/