Ako zafinancovať čokoľvek

Pre bežného Slováka či Slovenku nie je samozrejmé len tak vytiahnuť z vrecka tisíce eur. Buď ich obmedzuje zostatok na účte, alebo nechcú siahnuť na úspory. To však neznamená, že sa musia vzdať svojich snov a plánov.

Každá z týchto situácii sa dá riešiť rôznymi spôsobmi. Zistite, ktorý je pre vás ten najvhodnejší, ak:

riešite prerábku alebo rekonštrukciu bývania

kúpu nového auta

finančne náročnejšie životné obdobie

refinancovanie starého úveru

Budete si vedieť poradiť bez toho, aby ste museli vyhľadať finančného poradcu.

Financovanie prerábky

Ako financovať prerábku bývania?

Kúpili ste byt v pôvodnom stave a chcete ho upraviť podľa vlastného gusta? Prispôsobiť ho tomu, ako žijete, či jednoducho odstrániť zub času?

V každom prípade je to dobrý dôvod na prerábku.

Ako však prerábku financovať, keď nemáte len tak niekoľko tisíc nazvyš? Zároveň si nechcete požičiavať od rodiny a zbytočne tým kaziť vzťahy?

Ideálne riešenie sa líši podľa toho, ako veľká rekonštrukcia vás čaká, či budete niektoré rekonštrukčné práce robiť sami, či ste ochotní založiť vašu nehnuteľnosť, a ako rýchlo chcete mať peniaze v dispozícii.

Práve vaše preferencie ovplyvňujú to, ktorá možnosť financovania je pre vás najlepšia. Preto je potrebné skutočne zvážiť všetky faktory, ktoré do rozhodnutia vstupujú.

Existujú 3 základné druhy financovania:

1. Úspory
2. Bezúčelový úver
3. Klasická alebo americká hypotéka

1. ÚSPORY

Financovať prerábku z našetreného znie fajn, treba však myslieť na to, že aj po nej by vám mala zostať finančná rezerva. V prípade neočakávaných okolností vám pomôže vykryť náročné obdobie.

Výhody a nevýhody

Nezadĺžite sa a nepreplácate na úvere.

Ak si miniete rezervu na prerábku, v prípade neočakávaných okolností neviete disponovať väčším objemom peňazí.

2. BEZÚČELOVÝ ÚVER

Názov napovie, že ho môžete využiť na čokoľvek - bez toho, aby ste museli dokladovať, ako ste peniaze minuli. Dáva vám tak väčšiu flexibilitu pri plánovaní prerábky.

Bezúčelový úver je pre vás šikovné riešenie najmä vtedy:

 

• Ak sa chcete pustiť do menšej prerábky (do 15 tisíc eur).
• Ak si ešte nie ste celkom istí, koľko presne vás bude prerábka stáť .
• Ak potrebujete peniaze rýchlo a nemáte priestor či energiu na zdĺhavé vybavovanie.

Kedy stojí úver za zváženie?

Odporúčame zodpovedať si niekoľko otázok:

• Ostanú vám po prerábke úspory, ktoré pokryjú menej ako 6 mesiacov v prípade výpadku príjmu?
• Chystáte sa na menšiu rekonštrukciu (do 15 tisíc eur)?
• Nechce sa vám dokladovať, na čo ste peniaze minuli?
• Nemôžete alebo nechcete ručiť nehnuteľnosťou?
• Chcete okrem prerábky investovať aj do nového zariadenia či spotrebičov?
• Chcete mať peniaze dostupné rýchlo, bez schvaľovania a dodatočných poplatkov?

Ak máte 3 a viac odpovedí áno, môže byť pre vás vhodný bezúčelový úver. Pozrite si viac informácií o Bezúčelovom úvere^TB.

Výhody a nevýhody

Peniaze máte na účte do pár minút

Nemusíte dokladovať, ako ste ich minuli (na rozdiel od hypotéky). Dokladovanie môže byť pri prerábke náročné, najmä ak si časť prác robíte sami.

Nemusíte ručiť nehnuteľnosťou.

Mnohí klienti oceňujú možnosť zrýchleného splácania (mesačné splátky si môžu navýšiť a skrátiť tak čas, za ktorý úver splatia).

Úroky sú vyššie než pri hypotékach.

3. KLASICKÁ ALEBO AMERICKÁ HYPOTÉKA

Hypotéka je vlastne úver, ktorý splácate dlhšie obdobie s nižšími úrokmi. Jej vybavenie je náročnejšie než vybavenie bezúčelového úveru. Ručíte nehnuteľnosťou a navyše musíte dokladovať, ako ste peniaze minuli. Hodí sa preto vtedy, ak máte presný odhad toho, koľko vás bude prerábka stáť (napr. prerábku realizujete v spolupráci s architektonickým štúdiom).

Ak chcete mať flexibilitu v tom, ako peniaze miniete a nechcete nič dokladovať, je pre vás vhodnejšia americká hypotéka. To znamená v podstate veľký spotrebný úver, pri ktorom ručíte nehnuteľnosťou, ale peniaze môžete použiť na čokoľvek. Túto možnosť sa však podobne ako pri hypotéke oplatí využiť až pri vyšších sumách (od cca 15-20 tisíc eur), pri nižších je vhodnejší bezúčelový úver.

Kedy stojí za zváženie?

Odporúčame zodpovedať si niekoľko otázok:

• Bude vaša prerábka stáť viac ako 15 tisíc eur?
• Budú všetky vaše stavebné práce realizované externou firmou a viete ich tak jednoducho dokladovať?
• Môžete a chcete založiť nehnuteľnosť?
• Ste ochotní investovať čas a energiu do vybavovania, ktoré sa vám vráti v podobe lepšieho úroku?
• Nepotrebujete flexibilitu v splácaní?

Ak máte 3 a viac odpovedí áno, môže byť pre vás vhodná hypotéka.

Výhody a nevýhody

Nižšie úroky než pri bezúčelovom úvere.

Väčší obnos peňazí ako pri bezúčelovom úvere.

Je nutné ručiť nehnuteľnosťou.

Vybavenie je náročnejšie a je spojené s dodatočnými nákladmi (napr. povinnosť doložiť znalecký posudok, zápis do katastra, poistenie nehnuteľnosti).

Musíte dokladovať, na čo ste peniaze použili (pri americkej hypotéke to nie je potrebné).

RÝCHLE POROVNANIE

--- WJdocId-1412 ---

Reprezentatívny príklad pre Hypotéku^TB

Reprezentatívny príklad výpočtu RPMN pre Hypotéku^TB

• Pri úvere 100 000 EUR s úrokovou sadzbou 4,49 % p. a., dobou splatnosti v mesiacoch/počte splátok 358 (lehota splatnosti je kratšia ako požadovaná z dôvodu, že pre výpočet RPMN bol použitý dodatočný zákonný predpoklad) a s jednorazovým poplatkom za úver vo výške 175 EUR, jednorazovým poplatkom za ohodnotenie nehnuteľnosti vo výške 250 EUR , jednorazovým poplatkom za kataster 66 EUR a ročným poistným za poistenie nehnuteľnosti vo výške 100 EUR predstavuje ročná percentuálna miera nákladov 4,78 % pri mesačnej splátke úveru 506,09 EUR (výška poslednej splátky úveru je 141,74 EUR). Celková suma, ktorú klient uhradí, predstavuje 184 306,87 EUR, pričom pri výpočte úrokov sa vychádza z predpokladu, že všetky mesiace v roku majú 30 dní a kalendárny rok má 360 dní.

Reprezentatívny príklad výpočtu RPMN pre Hypotéku pre modrú planétu^TB s Programom odmeňovania^TB Hypotéka

• Pri úvere 100 000 EUR s úrokovou sadzbou 4,29 % p. a., dobou splatnosti v mesiacoch/počte splátok 360 a s jednorazovým poplatkom za úver 0 EUR, jednorazovým poplatkom za ohodnotenie nehnuteľnosti 250 EUR, jednorazovým poplatkom za kataster 66 EUR, mesačným poistným za poistenie splácania hypotéky vo výške 17,43 EUR, mesačným poplatkom za Účet pre modrú planétu^TB vo výške 7 EUR a ročným poistným za poistenie nehnuteľnosti vo výške 100 EUR predstavuje ročná percentuálna miera nákladov 4,99 % pri mesačnej splátke úveru 494,28 EUR (výška poslednej splátky úveru je 245,34 EUR). Celková suma je 188 765,24 EUR, pri výpočte úrokov sa vychádza z predpokladu, že všetky mesiace v roku majú 30 dní a kalendárny rok má 360 dní.

Reprezentatívny príklad výpočtu RPMN pre Program odmeňovania^TB Hypotéka

• Pri úvere 100 000 EUR s úrokovou sadzbou 4,29 % p. a., dobou splatnosti v mesiacoch/počte splátok 358 (lehota splatnosti je kratšia ako požadovaná z dôvodu, že pre výpočet RPMN bol použitý dodatočný zákonný predpoklad) a s jednorazovým poplatkom za úver vo výške 175 EUR, jednorazovým poplatkom za ohodnotenie nehnuteľnosti vo výške 250 EUR , jednorazovým poplatkom za kataster 66 EUR, mesačným poistným za poistenie splácania hypotéky vo výške 17,43 EUR, mesačným poplatkom za Účet pre modrú planétu^TB vo výške 7 EUR a ročným poistným za poistenie nehnuteľnosti vo výške 100 EUR predstavuje ročná percentuálna miera nákladov 5,00 % pri mesačnej splátke úveru 494,28 EUR (výška poslednej splátky úveru je 245,34  EUR). Celková suma, ktorú klient uhradí, predstavuje 188 940,24 EUR, pričom pri výpočte úrokov sa vychádza z predpokladu, že všetky mesiace v roku majú 30 dní a kalendárny rok má 360 dní.

--- WJdocId-1422 ---

Reprezentatívny príklad výpočtu RPMN pre Bezúčelový úver^TB

• Pri úvere 10 000 EUR s fixnou úrokovou sadzbou 6,49 % p. a., dobou splatnosti úveru s počtom 96 mesačných anuitných splátok, s jednorazovým poplatkom za úver vo výške 200 EUR, predstavuje ročná percentuálna miera nákladov 7,39 % pri mesačnej splátke úveru 134,26 EUR, pričom posledná splátka úveru je vo výške 46,31 EUR. Celková čiastka, ktorú klient uhradí, predstavuje 13 001,01 EUR, pričom pri výpočte úrokov sa vychádza zo skutočného počtu dní v jednotlivých mesiacoch a predpokladu dĺžky kalendárneho roka 360 dní.

V prípade splnenia podmienok na uplatnenie benefitov #premodruplanetu bude vrátený zaplatený poplatok za úver vo výške 200 EUR a úroková sadzba znížená na 5,99 % p. a., pričom vyššie uvedené údaje sa menia nasledovne:

• Mesačná splátka úveru sa zníži na 131,77 EUR, pričom posledná splátka úveru bude vo výške 52,87 EUR a ročná percentuálna miera nákladov sa zníži na 6,84%. Celková čiastka, ktorú klient uhradí bude predstavovať 12 771,02 EUR. Ostatné údaje sa nemenia.

Reprezentatívny príklad výpočtu RPMN pre Bezúčelový úver^TB s benefitom každoročné zníženie úrokovej sadzby

• V prípade splnenia Podmienok na uplatnenie benefitu, bude úroková sadzba a splátka znížená po výročí každej dvanástej splátky, o čom bude dlžník vopred informovaný. Ročná percentuálna miera nákladov sa zníži na 5,08 % a celková čiastka, ktorú klient uhradí bude predstavovať 11 984,01 EUR.

--- WJdocId-1489 ---

Reprezentatívny príklad pre Americkú hypotéku^TB

Reprezentatívny príklad výpočtu RPMN pre Americkú hypotéku^TB

• Pri úvere 40 000 EUR s úrokovou sadzbou 4,79 % p. a., dobou splatnosti v mesiacoch/počte splátok 239 (lehota splatnosti je kratšia ako požadovaná z dôvodu, že pre výpočet RPMN bol použitý dodatočný zákonný predpoklad) a s jednorazovým poplatkom za úver vo výške 175 EUR, jednorazovým poplatkom za ohodnotenie nehnuteľnosti vo výške 250 EUR, jednorazovým poplatkom za kataster 66 EUR a ročným poistným za poistenie nehnuteľnosti vo výške 100 EUR, predstavuje ročná percentuálna miera nákladov 5,47 % pri mesačnej splátke úveru 259,36 EUR (výška poslednej splátky úveru je 121,14 EUR). Celková suma, ktorú klient uhradí, predstavuje 64 339,82 EUR, pričom pri výpočte úrokov sa vychádza z predpokladu, že všetky mesiace v roku majú 30 dní a kalendárny rok má 360 dní.

Reprezentatívny príklad výpočtu RPMN pre Program odmeňovania^TB Hypotéka

• Pri úvere 40 000 EUR s úrokovou sadzbou 4,59 % p. a., dobou splatnosti v mesiacoch/počte splátok 239 a s jednorazovým poplatkom za úver vo výške 175 EUR, jednorazovým poplatkom za ohodnotenie nehnuteľnosti vo výške 250 EUR , jednorazovým poplatkom za kataster 66 EUR, mesačným poistným za poistenie splácania hypotéky vo výške 6,97 EUR, mesačným poplatkom za Účet pre modrú planétu^TB vo výške 7 EUR a ročným poistným za poistenie nehnuteľnosti vo výške 100 EUR predstavuje ročná percentuálna miera nákladov 5,93 % pri mesačnej splátke úveru 255,01 EUR (výška poslednej splátky úveru je 140,98 EUR). Celková suma, ktorú klient uhradí, predstavuje 66 663,19 EUR, pričom pri výpočte úrokov sa vychádza z predpokladu, že všetky mesiace v roku majú 30 dní a kalendárny rok má 360 dní.

Financovanie auta

Ako si novým autom nevyautovať rodinný rozpočet?

Potrebujete nové auto či elektrickú kolobežku, no nemôžete si ich kúpiť len tak v hotovosti? Málokto má niekoľko tisíc, ktoré môže len tak vytiahnuť z vrecka.

Kupovať za hotové znie lákavo. Ak to však poriadne “zakýva” vašimi úsporami, nemusí to byť najmúdrejšie riešenie.

Existujú 3 základné druhy financovania:

1. Úspory
2. Lízing
3. Bezúčelový úver

1. ÚSPORY

Kupovať auto v hotovosti znie ako ideálne riešenie, nie však vtedy, ak to významne stenčí vašu finančnú rezervu.

2. LÍZING

Oplatí sa viac kupovať auto na lízing alebo na úver?

Závisí od toho, či ste pevne rozhodnutí, aké auto chcete, či si k nemu chcete prikúpiť aj niečo iné, či kupujete auto na firmu a koľko EUR mesačne chcete splácať.

Kedy zvážiť lízing?

• Ste pevne rozhodnutí, aké auto chcete.
• Máte časť peňazí na kúpu auta v hotovosti (aspoň 30 - 40 % z ceny).
• Peniaze chcete využiť len na kúpu auta (neplánujete si k autu prikúpiť nič ďalšie).
• Nevadí vám, že do splatenia lízingu nie ste vlastníkom auta.
• Ste si istí, že do splatenia nebudete auto potrebovať predať.

Výhody a nevýhody

Môžete ho získať priamo v predajni pri výbere vozidla.

Pri kúpe jazdeného vozidla je súčasťou aj bezplatné preverenie vozidla.

Nevýhodou je nutnosť uzatvoriť havarijné poistenie, spracovateľský poplatok za uzatvorenie zmluvy, poplatok za prevod vlastníctva automobilu.

Počítajte s tým, že prevod vlastníctva z lízingovej spoločnosti do vášho vlastníctva je pomerne administratívne aj časovo náročný.

Vyššie mesačné splátky (doba splatnosti je kratšia ako pri úvere - max. 6 rokov).

3. BEZÚČELOVÝ ÚVER

Kedy zvážiť úver?

• Rozhodujete sa medzi viacerými top favoritmi alebo chcete mať väčšiu flexibilitu pri kúpe.
• Nemáte hotovosť na kúpu auta alebo nechcete siahnuť na úspory.
• Pozdáva sa vám možnosť využiť peniaze aj inak, napr. prikúpiť si za ne napríklad detskú autosedačku, zimné pneumatiky, držiak na bicykel a pod.
• Je pre vás dôležité byť vlastníkom auta od momentu kúpy.
• Okrem PZP nechcete platiť ďalšie poistenie.
• Chcete mať možnosť auto kedykoľvek predať.

Pozrite si viac informácií o Bezúčelovom úvere^TB.

Výhody a nevýhody

Vybavíte ho jednoducho cez mobilnú aplikáciu.

Peniaze máte na účte do 10 minút.

Nemusíte dokladovať, ako ste ich využili.

Klienti majú radi jeho flexibilitu - môžete ho splatiť predčasne, ale aj navýšiť a prostriedky využiť inak.

Nižšie mesačné splátky ako pri lízingu (max. 8-ročná doba splatnosti).

Poplatky a úroky pri dlhších dobách splácania môžu úver predražiť.

Preklenutie ťažkého obdobia

Ako si poradiť v ťažkej finančnej situácii?

Ako sa vysporiadať s nečakanými výdavkami a urobiť aj v krízovej situácii dobré finančné rozhodnutia?

Bol to ťažký rok a mnohí museli siahnuť na úspory. Možno ste prišli o prácu, biznis, museli ste zrušiť podnikanie, alebo sa vám vyskytli nečakané výdavky v rodine.

Čo robiť, ak sa finančná rezerva stenčila, no máte nečakané výdavky?

Ak sa zdráhate požičať si od rodiny - čo môže byť komplikované a narušiť vzťahy - bezúčelový úver môže byť riešením. V prípade, že nemáte úspory, je to najrozumnejšia alternatíva.

Ak máte úspory, no nakopili sa vám výdavky, bezúčelový úver vám umožní financovať to, čo potrebujete, a úspory si nechať. Dáva vám tak flexibilitu, pretože si navýšite objem peňazí a zostane vám rezerva, keby sa vyskytlo niečo ďalšie.

Aj by ste si požičali, ale bojíte sa samého seba?

Pravdepodobne nemusíte. Ak vám banka schváli bezúčelový úver, považuje vás za finančne zdravého a dostatočne schopného úver splácať.

Pozrite si viac informácií o Bezúčelovom úvere^TB.

Na čo si dať pozor:

• Nezamotajte sa do osídiel nebankoviek, ktoré sľubujú zázračné riešenia, ako sa zbaviť dlhov. Spozornite vtedy, keď nemajú sídlo, len akúsi P. O. Box adresu a peniaze vám vyplatia na ruku (bez toho aby ste boli predtým ich klientom) a nič si neoverujú.
• Nepodpisujte žiadne dodatky k zmluve. Použite zdravý rozum a o pomoc pri riešení vašej situácie sa obráťte na vašu banku.

Ups, už sa stalo. Nevadí.

Pozrite si viac informácií o Refinančnom úvere^TB.

Ak si nie ste istí, ako riešiť vašu finančnú situáciu, príďte sa poradiť alebo nám zavolajte a bezplatne vám poradíme.

Refinancovanie

Máte pôžičku, ktorá je nevýhodná?

Neznamená to, že si máte sypať popol na hlavu. V momente, keď ste si brali úver, ste sa uistili, že máte tie najlepšie podmienky. No trh sa časom mení a prináša nové možnosti.

Akýkoľvek úver sa postupom času môže stať nevýhodným. Možno tak preplácate a ani o tom netušíte.

Refinancovanie je spôsob ako získať nižšie mesačné splátky tým, že spojíte viacero úverov do jedného alebo prehodnotíte starý úver.

Navyše vám zjednoduší život:

• Spojením úverov môžete ušetriť - získate jeden nový a výhodnejší úver namiesto viacerých nevýhodných úverov alebo produktov na splátky s vysokými úrokmi.
• Vyplatíte si staré záväzky - dlhy môžete zlúčiť a tým optimalizovať svoje výdavky.
• Zjednodušíte si celý proces splácania – namiesto niekoľkých splátok budete mesačne realizovať len jednu.
• Dáva vám flexibilitu - ak budete na úvere robiť zmeny (napr. zmena termínu splátky), zmenu zrealizujete len na jedinom úvere.

Ako zistím či je refinancovanie pre mňa vhodné?

• Máte na aktuálnom úvere nevýhodné podmienky?
• Chcete si znížiť výšku mesačných splátok?
• Máte úver v banke, v ktorej ste nespokojní so službami, prípadne s poplatkami?
• Potrebujete ďalšie financie (napr. plánujete prerábku, kúpu auta, či financovať neočakávané výdavky)?
• Máte viacero úverov či pôžičiek, ktorých by ste sa chceli zbaviť? Môže ísť o pôžičky spojené s kúpou tovaru (napr. elektroniky či vybavenia domu) alebo iné pôžičky (napr. od nebankových subjektov, kreditné karty či povolené prečerpanie).
• Potrebujete prevziať pôžičku iba na seba?

Zvážte ho, ak ste v niektorom z bodov odpovedali ÁNO.

Pozrite si viac informácií o Refinančnom úvere^TB.